保險柜臺

　　同一個公司的同一份保單，可能因為購買渠道不同保費相差懸殊千元，這究竟是怎么回事？下月起，開始執行的新修訂的《保險法》能否遏制這一亂象？車主再為愛車買保險通過哪種渠道最實惠呢？ 《江南時報》

　　案例

　　同一份保單

　　能報出四個價

　　日前，公務員小吳一番討價還價，選中了一款心儀的愛車，定價為8萬元。談好價后，經銷商又向小吳推銷起車險。經銷商粗略幫小吳算了下，包括交強險、車損險、第三者責任險，總保費在4800元左右。經銷商非常誠懇地向小吳保證，這個價格絕對是最低折扣。

　　小吳心中盤算了一下，覺得還是有些貴。回家后，自己登錄了經銷商推薦的該車險公司的網上進行了投保，預算結果是在4200元左右。

　　小吳覺得這個差價還是挺大的，之后又撥通了該家保險公司的電話車險業務，接聽員報出的保費約5200元。

　　小吳又撥打了一家車險代理公司，最后算出的保費竟然是5400元。“沒想到，同一輛車用了4種投保方式，竟出現4種價格。差價竟然達1200元！”

　　內幕：最大方的公司返25%保費

　　一位不愿意留下姓名的車險人員說，大多數買車的車主都會遇到與小吳一樣的經歷。幾乎所有的保險公司都會在汽車銷售公司設立保險代辦點，有的干脆由汽車銷售公司代辦保險。

　　一位業內人士透露，經銷商往往按保險公司給的返點高低來做選擇為誰來推銷。為了推銷成功拿到扣點，汽車經銷商也樂意把部分手續費“讓利”給車主。這基本已成一種潛規則。

　　居然擅自變更費率

　　按照保監會規定，車輛商業險中介費除人保、平安、太平洋最高為10%以外，其他的公司不能超過12%。實際上，為了爭奪市場份額，有的保險公司采取了惡意競爭的方式，將代理費率提高到了20%~25%。

　　那么保險公司返點20%甚至更多，難道不怕虧本嗎？

　　事實上，只要保險公司盡可能的爭奪市場份額，占有客戶資源，那么所謂的“虧損”只是表面現象。一家財險公司的定損員向記者透露，財險公司為了讓虧損降低到最低點，采取了“報行不一”的方式來搶占客源。所謂“報行不一”，就是保險機構將已向保監會或者保監局報備的保險條款或費率進行擅自更改的做法。

　　該定損員說，保監會規定，強制險和公眾利益險種都可以在使用后10天內備案，加大保險責任、降低條款費率的新產品則要重新備案。于是保險機構為了吸引更多客源，擅自變更條款、費率，尤其是備案類產品。

　　例如，大噸位營運貨車與大噸位非營運貨車的費率就相差很多，保費最多能相差近1萬元。為低價吸引客戶，保險公司業務員在錄單時，可以將“營運車輛”改為“非營運車輛”，雖然是一字之差，保費就相差大了，保險公司就可以賺個差價。

　　此外，保險公司還可能在保險條款上，將短期意外險產品增加重大疾病保險內容，責任險產品增加健康險內容。

　　解決：電話銷售扣率最高成趨勢

　　對于廣大車主而言，加強監管后，哪種投保渠道最合適？

　　據了解，目前，在很多實行自律的城市，不少以前在4S店、代理機構辦理續保的車主，改成電話銷售渠道購買車險。

　　可剝離代理成本

　　一位保險銷售人員幫投保人算了一筆賬：一單5000元的車輛商業險在傳統渠道投保，受自律“7折令”限制，其價格最低可以降到3500元；而同樣的情況，擁有電話直銷車險牌照的保險公司，其報價可以在最低7折限制下，再降15%，也就是2975元，比傳統渠道便宜了525元。

　　可以說，電話車險開辟了一條實現車主和保險公司雙贏的有效途徑。

　　對保險公司而言，由于完全剝離了代理成本，保險公司在多讓利15%的基礎上，仍然可以盈利，而盈利也就意味著有能力進一步改善服務；對車主而言，電話車險直接讓利，享受到了優惠的價格，而且由于電話車險是集中運營，報價統一規范，車主也享受到了公道、透明的價格體系。