個案資料

　　張先生30歲，在事業(yè)單位工作，公積金、社保都有，年收入15萬左右；愛人27歲，目前在家養(yǎng)胎，小孩兒還有2個月出生。

　　家庭現有一套房產(市值60萬左右)，房貸32.5萬元，通過等額本金的還款方式已還了一年多；另外向他人借貸10萬元；還有5000元助學貸款在還(2010年還清)；目前固定存款5萬元，活期存款2.5萬元。

　　家庭每月生活費1500元左右；通訊費 218元；電費、煤氣費、水費、地熱水費每月總計200元左右；每月貸款還款2200(房貸)+330元(助學貸款)=2530元；每個月定投基金600元。

　　除非遇上大病，一般雙方父母的生活費用無需二人負擔。

　　理財目標

　　1.打算2-3年時間還清個人的借貸，買一輛10萬元左右的汽車。

　　2.購買商業(yè)保險，增加保障。

　　3.為孩子以后學習和生活費用做一些儲備。

　　4.為夫妻的養(yǎng)老做規(guī)劃。

　　財務狀況分析

　　根據個案數據計算，張先生家庭的每月總支出為5500元左右，年度支出總額為66000元，年結余總額為84000元。家庭總資產為675000元，負債余額約為405000元。從結余方面來看，張先生家的儲蓄意識和節(jié)約意識還不錯，有一定的提升凈資產能力。

　　張先生家的資產結構中債務占比很大，家庭財務面臨較大的財務風險。從資產流動性來看，張先生家庭的流動性比率約為13.64，說明張先生的流動性資產可以支付未來13個多月支出，對資產保持了一定的流動性和支付能力，但同時也影響了資產的收益性。從投資角度來看，張先生家庭只采取每月定投基金來進行投資，投資意識還是有的，但整體來看資產增值能力還不是很強。

　　總體來看，張先生的財務狀況中首要問題是債務負擔較重，面臨風險較大，家庭成員也缺乏風險保障，整體資產缺乏增值潛力。未來隨著孩子的出生，張先生家庭的支出還會有較大的上漲空間，而收入方面預期短期內不會有較大的增長。