案例 黃小姐今年28歲，年收入6萬元左右，自己有一套住房，價值60余萬元。有車一部，買入時價值23萬元，目前無任何貸款。黃小姐的先生是做生意的，收入較高，每月大概有3萬元左右，但不是很穩定。目前家里有20萬元存款，雙方購有重大疾病保險。且二人有生育兒女的想法，但還要再過幾年，同時二人需要贍養雙方父母。

　　另外，黃小姐的先生覺得工作壓力大，過兩年準備換個輕松的工作，但收入會大幅度減少。此外，二人花錢一直都沒什么節制，也從未做過理財規劃或者購買理財產品，希望找到一個相對穩定的投資理財方式，讓閑置的資金得到合理利用。

　　專家建議：目前，夫妻二人有要寶寶的打算，需要考慮到要孩子的費用及日后的撫養、教育支出，應該說這是一筆不小的支出，夫妻二人想通過理財的方式提早進行規劃應該說是十分必要的。

　　●從黃小姐家庭的年收入來看，應該在40萬元左右，扣除生活日常支出，以及贍養雙方父母的費用，年收入結余應該說還是相當不錯的。黃女士的家庭現在正處于成長期，二人的事業也將進入高峰期，當然在此同時隨著孩子的出世父母的老去所承受的家庭負擔也會日益加大。針對日后所面臨的這些問題首要的就是先將閑置的資金進行有效的管理以便有效的增加投資收益。建議家庭預留2萬元應急儲備資金，這部分資金用于應對日常生活中突發事件資金的需求，如禮金、突發性醫療等。也可以用于日常的生活支出，月末補足金額即可。

　　●目前，家中現有存款20萬元，從投資規劃的角度來看，全部存入銀行顯然是不夠合理的，可以留存5萬元左右的資金存入銀行，作為定期存款。因為沒有理財和投資經驗，建議將剩余15萬元中的10萬元用于購買風險較低、收益率較為穩定的國債和資信評級較高的企業債等投資品種，其收益率還是相當穩定的，并且它們的投資回報率都要高于銀行同期存款利率。而后再將剩余的5萬元存款，到銀行辦理通知存款，享受高于銀行活期存款利率的利息收入，這樣做主要是為了使家中多一筆流動資金，以應付不時之需。

　　●黃小姐提到丈夫有更換工作的打算，由于其近年來收入情況較好，養成了花錢大手大腳的習慣，夫妻二人首先應從這一點上加以有效的控制，避免不必要的支出，有些時候節儉也是最好的理財方式之一。

　　●由于夫妻二人有要寶寶的打算，因此不僅要在寶寶出生費用上積極儲備，更應為孩子的未來提早進行規劃，這里面最主要的是孩子的教育規劃和保險規劃，這兩種規劃都是應該提早準備的。(實習記者 杜 琨 )