投資+儲蓄

　　對多數(shù)上班族來說，每月工資除了日常開支外，可能所剩無幾，用于理財似乎微不足道。 其實，打理“小錢”更能實現(xiàn)以少積多。況且，正因錢少，選擇理財?shù)那�道有限，所承擔的風險有限，理財?shù)碾y度亦小。若不理小錢，很容易成為月光一族。

　　小錢理財比較適合剛走上工作崗位的年輕人、工薪上班族以及手頭余錢不多的家庭。假設兩口之家月收入3000元，除去日常月開支2000元，還有約1000元結(jié)余，若將這些余錢用于投資，相當于被強制儲蓄，進了家庭的理財賬戶。

　　保險+理財

　　目前，不少壽險公司推出保險理財產(chǎn)品，不僅具有保障功能，同時還可實現(xiàn)理財目的。

　　如果個人或者家庭月節(jié)余收入不足1000元，完全可以投資保險理財產(chǎn)品。專家分析，對于年輕的家庭及青年群體，其風險承受能力較強，因此可以考慮具有一定理財功能的保險產(chǎn)品，這樣不僅能較大限度地規(guī)避人力不可抗拒的意外風險，同時可以滿足小家庭及青年人群的理財需求。

　　時下，多家壽險公司推出10到20年期限的保險理財產(chǎn)品，每月保費大多低于1000元。以萬能險為例，一個兩口之家如果夫妻雙方都購買了保險，月支出約700元左右，就可以實現(xiàn)較全面的意外傷害醫(yī)療保障。

　　余錢+定期

　　對普通家庭來說，建立家庭醫(yī)療、意外等備用基金非常必要，但一般家庭都是將這些“散錢”隨意放置在活期賬戶。

　　其實，對于理財觀念相對保守的家庭，可以通過辦理具有理財功能的銀行卡，將每月節(jié)余收入存入定期賬戶，這樣每月強制儲蓄，累計下來也會非常可觀。假設一個三口之家，夫妻每月工資除了日常開支外，分別存入定期理財賬戶1000元和500元，累計一年就能有18000元的緊急備用基金，不僅小錢變大錢，且能賺取比活期更劃算的利息。

　　小額+定投

　　對于有固定收入，但時間不充裕卻有中遠期資金需求的投資者，可考慮基金定額定投，即在每月固定的時間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似銀行零存整取。

　　基金定投的選擇相對比較豐富，目前許多短期純債基金的穩(wěn)妥性與銀行人民幣理財產(chǎn)品相差無幾，一般購買單位為1000元起，兩個工作日即可變現(xiàn)，年收益率在2%—4%，高于定期存款，也高于貨幣市場基金。

　　不過，由于這種投資方式要求按月扣款，如果扣款日內(nèi)投資者賬戶的資金余額不足，即被視為違約，超過一定的違約次數(shù)，定期定額投資計劃將被強行終止。所以，建議收入不穩(wěn)定的家庭或個人最好采用一次性或多次購買的方式進行基金定投。

　　張鵬整理