案例：王先生今年35歲，太太32歲，還有一個2歲的兒子，而王先生是家中唯一的經濟來源。王先生夫婦還有四位老人，均已退休，都有自己的退休金，但王先生每個月還是會固定給老人一定的養老金，補助他們的退休生活。王先生目前有10萬元的國債和15萬的存款。王先生擔心自己一旦發生任何人身風險，整個家庭生活將陷入困境，希望制訂一份完善的家庭保障計劃。

　　家庭責任額

　　國家注冊高級理財規劃師梁倩表示，首先要確定王先生需要承擔的家庭責任額。

　　教育責任額： 兒子現在2歲，距大學畢業約20年，每月1000元，需24萬元。在國內大學讀完4年本科(每年3萬元)需12萬元。計36萬元。

　　太太生活費：如果按照女性生命表84歲的平均年齡來計算，王太太還要生活52年，每月1000元，需準備1000×12×52=624000元的基本生活費用。

　　老人生活費：每月補貼雙方父母每人500元，假設雙方父母平均繼續生活15年，則王先生至少還需：500×4×12×15=360000元。

　　按揭：還欠銀行70萬元。

　　責任總額：最低需要準備36+62.4+36+70=204.4萬元。王先生有10萬元國債，15萬存款，則既有資源25萬。王先生的家庭責任缺口為：204.4萬元(家庭責任總需求)-25萬元(既有資源：存款及國債)=179.4000元。這部分缺失可以通過補充相應的終身壽險或者定期壽險來解決。

　　養老規劃應盡早準備

　　李先生今年35歲，準備60歲退休，不計算通貨膨脹，他希望退休后每個月至少有5000元的生活費用。李先生擁有社會基本養老保險，按照測算，他每個月可以從社保領取2000元的退休金。

　　以男性平均年齡80歲計算，李先生退休后還要繼續生活20年。照此計算，李先生所需準備養老金總額為5000×12×20=120萬元，而其通過社保養老可以獲得的退休金為2000×12×20=48萬元，其養老金缺口為120萬元-48萬元=72萬元。

　　中德安聯理財專家表示，保險能提供長達幾十年的資金運作時間，通常以投保時的利率作為保證利率的參考；保險有“半強制儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性。發生意外時，保險可在最短時間內給付一筆遠大于投資數額的保險金。 (文/記者紀晨璐)