信用卡收費 不同銀行千差萬別

　　昨日，本報報道“信用卡透支2萬元沒還利滾利兩年后變20萬”的文章后(見11月10日A19版)，在社會上引起很大反響。不少讀者質疑稱，在停止還款情況下，每月將近11.5%利息和費用，比高利貸還高，是否合規合理？也有讀者表示，如果在透支后收入下降，不能按時還款，豈不也會陷入像關先生這樣的信用卡債務危機？

　　透支利息 有的按全額算有的按部分算

　　對于透支利息，真正實行起來，不同銀行規定卻千差萬別。目前，大部分銀行的協議規定，持卡人在約定還款日未全額還款的，應支付“透支款”自銀行記賬日起至還款到賬日的透支利息。

　　如中信銀行、建行便如此規定。不過，也有銀行規定，部分還款的，只對未清償部分計付透支利息，如工行的信用卡章程規定：按照最低還款額規定還款的，發卡機構只對“未清償部分”計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。

　　是“透支款”還是“未清償部分”，一詞之差，利息卻可相差上萬倍。假設王先生的賬單日是每月的15日，還款日是每月的5日，今年8月20日，王先生刷卡消費了約5萬元，還款日10月5日前，他往還款賬戶里存了5萬元，以為已經全額還款，可事后查賬單后才發現，由于記錯還款額，少還了0.8元。

　　如果，按照“透支款”計付透支利息，則銀行將在11月5日的還款日對他計收兩筆共1142元的利息。其中一部分為50000.8元的消費總額在8月20日到10月5日原本應屬免息期間的透支利息，另一部分為該透支利息和0.8元欠款在10月5日到今年1月5日之間的透支利息和本金。

　　如果王先生的信用卡是工行的卡，則只需支付0.8元未還款在45天里的透支利息，和該部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，兩部分相加，總計不過2分錢。

　　此外，不同銀行對于透支利息的計付方式也有很大差別，如建行、工行等大部分銀行規定，透支利息按月計收復利，農行則規定，透支利息按月計收取單利。

　　現狀 10%左右的月息是銀行普遍采用的辦法

　　廣州的王先生表示，11.5%的月利，換算成年利，就高達269%左右，這不但遠比目前銀行的貸款利率高，即使和香港市場上的高利貸相比，也有過之而無不及，是否合規合理，很值得質疑。

　　本報記者仔細查詢了有關文件，發現在停止還款的情況下，高達10%左右的月息是目前銀行普遍采用的辦法，也基本符合監管部門的有關規定。根據1999年國務院發布的《銀行卡業務管理辦法》，作為信用卡的持卡人，“在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現金交易的利息。”“選擇最低還款額方式或超過發卡銀行批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應當支付未償還部分自銀行記賬日起，按規定利率計算的透支利息。”貸記卡持卡人支取現金，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應當支付現金交易額自銀行記賬日起，按規定利率計算的透支利息。“發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。”貸記卡透支按月記收復利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。

　　記者了解了多家銀行后發現，對于透支利息、超限費、年費的收取，目前銀行在具體執行時存在較大差別。這一方面可能源于文字理解上的差別，也有可能是部分銀行并未嚴格按規定執行。對于消費者而言，在開辦信用卡時，要貨比三家，挑個有利于自己的銀行。

　　超限費 有的暫免 有的不免

　　管理辦法規定：“發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。”

　　在一般情況下，信用卡的透支額是無法超過銀行授予的信用額度上限的，因此也不存在超限費的收取。

　　不過，如果當月透支額度已經達到最高上限，而由于信用卡的一些收費項目或者透支利息等，產生了新的費用，信用卡的應付款就可能超過銀行授予的信用額度，從而產生超限費。

　　例如，因停止還款而背上巨債的關老伯，其10月18835.66元的收費中，便有7988.85元來自超限費，事實上，其20萬元的巨債中，超限費應達數萬元。

　　不過，超限費的產生并不來自客戶的直接透支。

　　目前一些銀行也對超限費采取了“暫免”的政策，如建行明確規定，持卡人累計未還用款金額超過核定的信用額度時按超限部分的5%收取超限費，不過暫時免收。（記者方利平）