市民一般都會有社會基本養老保險作為保障，但是這并不能保證高品質的生活。商業養老保險于是備受關注，投保前，投保者應根據其特點，作出合適選擇。

　　在低利率時代，很多投資者都會選擇分紅型。有保底預定利率，但比傳統養老險稍低，一般為1.5%~2.0%，但每年有不確定的紅利。其主要收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以使養老金相對保值甚至增值。但也可能由于公司業績不好而受損失，分紅也有很大的不確定性。所以這款較適合不愿承擔風險，但容易沖動消費的感性投資者。

　　投連險產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費會進入個人投資賬戶，保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，并有不確定的“額外收益”。按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶較透明，存取靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。但自制能力不強的人可能會因存取靈活，而存不夠所需養老金。

　　投資連結保險一般設有不同風險類型賬戶，與不同投資品種收益掛鉤。不保底，盈虧由客戶自負。它以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可靈活轉換，以適應資本市場不同形勢。但它是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失巨大。所以適合年輕能承受風險，堅持長期投資理念的人。（劉方）