品嘗分期信貸“大餡餅”，信用風險大增

　　除了這種非法中介提供的信用卡套現外，一些銀行推出的免息貸款新品也讓一些持卡人產生強烈的貸款沖動。如浦發銀行推出的萬用金業務，廣發銀行推出的財智金業務。

　　據了解，如果同時擁有浦發行的信用卡和借記卡，持卡人就可以辦理萬用金業務。開通此項業務后，銀行將根據客戶的信用額度，按比例向其借記卡中放入一筆信用額度外的資金，這筆資金可以供客戶在一年內使用，并按月收取手續費。

　　廣發行的“財智金”免息分期付款業務也是大同小異，銀行直接為客戶提供一筆現金(以轉賬方式劃入儲蓄賬戶)，持卡人可隨后對該筆預借的現金進行分期償還。

　　郭田勇認為，銀行利用信用卡額度為客戶提供消費信貸業務，并沒有違反相關規定。只是由于現金去向無法監測，銀行承擔的惡意套現風險更大，很容易導致不良率大幅上升。

　　降低不良率，銀行加大信用卡風險控制

　　民生銀行信用卡中心總裁楊科表示，信用卡業務是高風險的小額信貸產品，這個風險大致可分為：欺詐風險、信用風險與操作風險三大類。除了持卡人的信用風險外，還出現了蓄意欺詐、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用過期卡進行作案，特約商戶工作人員操作不當或欺詐，中介公司利用POS機假消費真提現的非法套現行為等。

　　“明年，中國信用卡行業的不良率有可能上升到3%—4%。誰的風險控制不好，規模不能達到一定的量，誰就將形成巨額虧損。”雖然自己的信用卡業務發展得很穩健，但楊科最關注的還是風險控制。

　　“我們一直堅持用自己的銷售團隊，嚴禁與代辦公司合作。”代辦信用卡也分兩種，一種情況就是資料是偽造的，另一種情況則一切資料是真實的，然后惡意透支。目前，全國所有商業銀行信用卡所面臨的風險就是這類信用風險，大約占60%—70%，銀行如何防范信用風險已成為一個嚴峻的課題。“我們所能做的就是把好一切關口，客戶經理進關卡、審核關、交易監控、及時清收等等。”

　　拿到不良資產包的收賬公司追賬不手軟

　　在專家看來，銀行的過度營銷是造成風險的一個重要原因。因為信用卡業務的快速膨脹，以及經濟的周期下行，信用卡市場的整體壞賬率也有上升趨勢。

　　周強告訴記者，前兩年信用卡市場火暴，他們行把市場推廣的工作包給了銷售公司，今年信用卡不良率上升，他們轉而聘請了收賬公司替他們催收壞賬。針對信用卡不良率攀升的趨勢，在這個歲末，國內多家發卡大行紛紛加大催收力度。銀行大多把容易催收的賬款留在信用卡中心內部解決，而把那些逾期時間長、與客戶失去聯系的難收壞賬外包給中介公司催收，一個個大大小小的信用卡不良資產包就以低價賣給了中介公司。

　　這些中介公司所做的催收工作，一般是先用電話催收，再發商業信函、上門拜訪，再不成就發律師信，所有這些手段都失敗后，就付諸法律手段。

　　對那些欠債未還的持卡人來說，如何面對這些專業的收賬公司，如何在催還債務的電話及起訴面前快速解決欠債危機，將成為一個不容回避的問題。(記者:劉振冬)