王先生月收入7000元，王太太月收入6000元。王先生一家在銀行貸了30萬元的房貸，還有10萬元的車貸。由于平時收入固定，每月工資除了還貸和支付日常開支外，還有3000元左右的盈余，留在銀行的存款賬戶里作為備用金，幾年下來，這筆備用金已有10萬元。

　　今年以來央行連續五次加息，從明年起還貸支出將大幅增加，王先生考慮是否要在今年年底前提前還款。另外，昨日大盤已經躍上6000點，現在投資股票和基金是否合適。

　　月供支出低于收入30%

　　房貸月供支出應該控制在家庭月收入的30%警戒線之內。目前央行正處在加息周期，未來有可能進一步加息，月供有可能再提高。手上有多余的錢，該怎么辦？如果在目前的貸款利率水平下，長期投資盈利水平能超過7%，就可以不提前還貸，但是目前沒有很多理財產品收益能超過7%的。銀行存款沒有，國債也沒有，一年的信托產品基本在4%左右，剩下的就是基金和股票。如果做得好，是有可能達到的。

　　年底選擇提前還貸

　　10萬元資金目前沒有進行任何投資，因為實際利率為負利率，存在銀行只會貶值。因此，建議王先生在今年年底提前還貸。如果覺得10萬元全還了本，家里沒有一點閑錢不踏實，那可以還8萬元，或者5萬元，剩余一些，但一定要提前還本。提前還款時，還可以提高月供，縮短剩余還款期限。

　　建議先提前還車貸，因為車貸相對比較少，年頭短，一般就3-5年貸款，然后再還房貸。還貸以后省出來的月供，千萬不要當成是多出來的錢，而是要把“多余”的錢再做投資，以后一定會有回報的。

　　選擇提前還貸后，可以算這樣一筆賬：如果拿10萬元去還本，每個月能省下1000元的月供，一年省下的月供共有1.2萬元，把這些錢拿去購買基金，按照一年12%的回報計算，過了30年，總收益就是38.4萬元。如此一算，每月省1000元的月供就為今后積累了38.4萬元的養老金。　　

　　選擇銀行短期理財產品

　　銀行理財產品有其共同特點，它們都是由商業銀行自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。從大的種類上分，基本可分為債券型、信托型、掛鉤型、資本市場型及QDII型幾種。

　　目前，國內的人民幣理財產品一般是以銀行間債券市場的國債、金融債券和央行票據以及其它政策許可的低風險金融資產為基礎資產。由于銀行將理財產品籌集的資金主要投向銀行間債券市場，其收益一般都將高于同期的銀行存款利率。因此，銀行升息，也必將提高人民幣理財產品的收益。

　　建議王先生積極投資浮動類理財產品，爭取獲得高于放貸的收益，現在市場有的產品預期收益高達12%甚至更高，可將閑置資金進行3個月至6個月的浮動類理財產品投資，追求預期高回報。

　　投資開放式基金

　　長期不用的資金可以投資于股票基金，而作為手頭的流動資金，存在銀行的活期賬戶上似乎也有些虧，可以選擇投資貨幣基金。目前，我國的貨幣市場基金的投資范圍主要是短期債券(含央行票據)、銀行存款和回購協議、大額轉讓定期存單、銀行承兌匯票、商業承兌匯票等流動性良好的期限在1年以內的短期金融工具。利息收入是貨幣市場基金收益的主要來源，因此，即使將來銀行再加息，市場利率會越走越高，貨幣市場基金的收益率也水漲船高。

　　目前，基金重倉股帶動大盤上漲，10月15日上證指數突破6000點大關，為避免“指數上漲，股票不漲”的尷尬，建議投資基金，特別是指數型基金。據統計，16只指數基金的平均凈值增長率第三季度為44.24%，累計前三季度為148.57%，都要高于股票基金39.66%和131.34%的平均水平。因此，在大盤上漲的情況下，投資指數型基金比股票型基金更安全。

　　做基金投資，投資期限要規劃一般在3至5年以上，不要進行短期炒作，尤其是王先生這樣的投資者，更適合長期持有基金。(陳雯君)