王女士今年25歲，新婚，老公29歲。王女士月薪3200元，老公月薪5400元，年獎金2萬元。兩人有一處房產，市值約55萬元，貸款尚余13萬元，月供2450元(5年)，還有欠款3萬元(要求明年還清，無息)。王女士的家庭還有銀行存款約2萬元，股票投入約4萬元，基金投入約1.5萬元。兩人月支出約2500元，贍養老公父母年約2萬元。

　　王女士希望：能換一套100平方米住房，價值大約80萬元左右，她想知道是否有必要提前還清貸款。計劃3年后購入價值10萬元左右的轎車一輛。3年后考慮子女問題。目前，普通高等教育費用約30萬元。退休后每月5000元家庭現金支配，相當于100萬元的退休準備金。

　　財務分析

　　王女士的家庭目前收支狀況較好，平均月收入8600元，月支出5000元，一年后結清欠款3萬元后，結余約1.3萬元，有可投資空間。家庭存款結構較好。2萬元銀行存款作為家庭緊急準備金；投資結構相對合理。但是作為家庭主要勞動力和收入來源，王女士雙方無保險，不能保障雙方的風險。

　　理財規劃

　　根據夫妻雙方的年齡和實際投資方向，一般推斷其風險承受能力為中偏高，積極型屬性。為了讓王女士夫婦的生活繼續保持高品質，筆者對該家庭作了如下規劃：

　　出售現有住宅

　　為保證生活標準，換房計劃首先要出售現有住宅。賣房所得加上上年結余總計43萬元作為購買新房的首付款，同時基本保持現有還款水平，剩余37萬元進行住房按揭，貸款20年，每月2500元。20年后貸款結束，退休且無房貸。

　　增加保費支出

　　增加每年兩人保費支出1.2萬元，每月1000元，用于購買定期壽險200萬元左右，住院醫療險和意外險，以完善保險結構，保障家庭現金流。

　　定投基金用于購車

　　王女士的家庭可每月定投2600元開放式基金，以3年年平均收益率10%計算，屆時賬戶可達108000元左右，用于購買家庭轎車以及支付相關手續費。

　　繼續定投保證寶寶計劃

　　3年后，假設寶寶出生，為保證生活標準，每月增加支出1300元。因此建議每月投1300元開放式基金，以15年年平均收益率8%計算，屆時子女賬戶可達45萬元，30萬元作為子女在國內高等學府深造的教育費用，另外15萬元用來購買新車，報廢舊車。

　　基金投資保證退休計劃

　　在日常生活中要學會用各種理財工具為資產增值。如申請信用卡，在消費時盡量多刷卡，盡量享用銀行卡消費的免息周期。把2萬元存款用于購買貨幣基金作為家庭備用金，將基金投資增加為3萬元，以股票型基金為主，股票投資減少為2.5萬元。30年后，按照年平均收益率8%計算，屆時賬戶余額55萬元。15年后，子女教育金啟用，每月兒女費用支出為零，再把每月2600元結余定投基金，作為備用賬戶，當王女士55歲退休時已積累90萬元，兩者相加總計145萬元。其中100萬元作為退休后的生活現金支出。45萬元投資到穩健型理財產品，用于健康保障備用金或者旅游開支。 （鄧海歐）