【今日主角】

　　劉先生，62歲，退休；妻子，60歲，退休；兒子，35歲，已成家，現(xiàn)居南方。

　　我家收入：我和妻子每月退休收入共4200元，兒子每月給我們500元。

　　我家支出：每月家庭生活支出為2000元。每年去兒子那里探親及旅游一次，花費(fèi)1萬元左右。

　　我家資產(chǎn)：住房一套，120平方米，市值60萬元左右。現(xiàn)金及銀行存款16萬元，國(guó)債5萬元。

　　我家負(fù)債：無

　　我家保障：我們都有社保和醫(yī)保。

　　我家問題：孫子兩歲，想給他攢出10萬元的教育經(jīng)費(fèi)。雖然退休后收入還可以，但銀行存款利率太低，資產(chǎn)升值較慢，想尋求較為穩(wěn)妥的理財(cái)方式。想增加保險(xiǎn)方面的規(guī)劃。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　劉先生夫婦均已退休，正處于休閑養(yǎng)老階段，由于子女不在身邊，合理充足的養(yǎng)老規(guī)劃顯得格外重要。

　　從家庭資產(chǎn)情況來看，經(jīng)濟(jì)狀況較為健康，但過于保守，在劉先生夫婦沒有足夠開源能力的情況下，需要合理配置資產(chǎn)來抵御通脹對(duì)養(yǎng)老金的侵蝕。另外，劉先生夫婦沒有商業(yè)保險(xiǎn)，老年人得病的風(fēng)險(xiǎn)正逐漸加大，因此必須將保險(xiǎn)規(guī)劃作為家庭理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。

　　值得一提的是，劉先生想為孫子攢教育金的心情可以理解，但前提必須是不影響到自己的晚年生活，不能占用太多資金。劉先生一家的理財(cái)順序應(yīng)該是，先考慮到自身的合理安排，再考慮孫子的教育費(fèi)用問題。

　　【理財(cái)建議】

　　夫妻均應(yīng)增加意外險(xiǎn)

　　60歲以上的老年人，一般保險(xiǎn)意識(shí)都很強(qiáng)，但在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品以前，首先應(yīng)明確重點(diǎn)抵御哪方面的風(fēng)險(xiǎn)，是意外風(fēng)險(xiǎn)、生病醫(yī)藥費(fèi)，還是安度晚年的養(yǎng)老費(fèi)。

　　老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)作為老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的重要選擇。另外老人發(fā)生意外事故后，所需的醫(yī)療費(fèi)用一般要超過年輕人，買一份意外險(xiǎn)后要加一份意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　目前多數(shù)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都有年齡限制，超過60歲基本上無法購(gòu)買醫(yī)療或重疾保險(xiǎn)，即使部分保險(xiǎn)公司的投保年齡可以到65歲，但也可能因被保險(xiǎn)人體檢不過關(guān)、或者價(jià)格比較高，而無法買到滿意的保險(xiǎn)，因此不建議購(gòu)買。這方面的保障可通過對(duì)養(yǎng)老金的規(guī)劃增值來達(dá)到相同的效果。

　　建醫(yī)療專項(xiàng)基金賬戶

　　對(duì)于劉先生夫婦這樣的老年人來說，重疾險(xiǎn)不好買，因此，建議老夫婦自己建一個(gè)醫(yī)療基金賬戶，每月或每年固定存錢進(jìn)去，專款專用，以備不時(shí)之需。

　　具體操作上，可每月拿出1000元的結(jié)余資金購(gòu)買貨幣基金，作為自己的醫(yī)療專項(xiàng)基金。購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金的好處有三個(gè)，一是收益率高于活期存款，而且有復(fù)利因素；二是流動(dòng)性較強(qiáng)，可隨時(shí)贖回；三是購(gòu)買方便，門檻較低。在具體產(chǎn)品的挑選上，應(yīng)購(gòu)買大基金公司運(yùn)作時(shí)間較長(zhǎng)的老基金。

　　21萬金融資產(chǎn)分四份

　　劉先生有21萬元的金融資產(chǎn)，雖然安全性較高，但收益也較少，可以重新組合，仍以穩(wěn)健為主。

　　其中定期儲(chǔ)蓄為10萬元，占比47.6%，其中一年、三年和五年期可各存5萬、3萬和2萬元，既能增加一定流動(dòng)性，又能保證利息收入。目前5萬元的國(guó)債保留，并繼續(xù)增加2萬元國(guó)債投資，國(guó)債投資占比33%。用3萬元購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)稍高的債券型基金，升值能力和流動(dòng)性都較強(qiáng)，另外所占比例較小，不至于帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。剩余1萬元以現(xiàn)金或銀行活期存款形式持有，作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金。

　　通過定投來攢教育金

　　劉先生想為孫子攢出10萬元的教育經(jīng)費(fèi)，從孫子的年齡考慮，要真正用到這筆錢至少要等到10年以后，鑒于劉先生家庭除了退休金外沒有其他收入來源，為了不影響老兩口的正常生活，可將10萬元教育經(jīng)費(fèi)的積攢目標(biāo)設(shè)定至少為10年。

　　將1萬元探親及旅游經(jīng)費(fèi)均攤到每個(gè)月，另外再扣除1000元的醫(yī)療專項(xiàng)基金支出后，劉先生夫婦每月家庭結(jié)余為670元，建議將其中500元拿出來進(jìn)行基金定投，期限10年。

　　需要說明的是，雖然目前股票市場(chǎng)行情不好，影響了基金的收益，但從長(zhǎng)期來看，基金是較為穩(wěn)妥的理財(cái)方式，從西方成熟市場(chǎng)來看，股票基金的投資收益大致為10%-20%，保守估計(jì)，假設(shè)劉先生所選基金未來10年的平均收益為8%，每月定投500元，則10年之后本金加收益可達(dá)到91473元。

　　如果劉先生覺得進(jìn)行基金定投風(fēng)險(xiǎn)太大，還可以考慮零存整取這種低風(fēng)險(xiǎn)的方式，不過這種方式的收益也較低，10年后大概有7萬元左右的本金和收益。(記者 劉洋)(在線專家：工商銀行北市支行理財(cái)經(jīng)理 陳鐵剛)