辦信用卡送毛絨玩具、咖啡杯、電影票優(yōu)惠卡、健身優(yōu)惠卡……為了吸引顧客，銀行的招數(shù)層出不窮，近來送保險也成為銀行推銷信用卡招數(shù)之一。

　　近日，理財(cái)周報記者用了將近兩小時，在金融機(jī)構(gòu)云集的北京金融街搜羅到一大把附贈保險的信用卡宣傳冊。中信銀行魔力信用卡，免費(fèi)贈送2萬元女性專屬健康保險，以及5000元女性持卡人及子女意外住院醫(yī)療保險；廣東發(fā)展銀行真情卡，贈送四選一的女性健康險、重疾險、旅游意外險和購物保障保險；中國銀行長城國際信用卡，贈送最高保額100萬港幣的航空意外險；招商銀行汽車信用卡，向有車一族贈送價值10萬元的自駕意外傷害險……

　　2萬、10萬、100萬，免費(fèi)獲得如此高的保額，好像是比幾十塊錢的小禮品炫目得多，但如何享受這一附加價值，卻需要消費(fèi)者花點(diǎn)心思，否則不僅享受不到保障，還有可能不明不白地在免費(fèi)期過后被扣除保費(fèi)。

　　信用卡所贈保險保額高、成本低

　　“在普通人看來，這些保額動輒幾十萬元的保險，確實(shí)比玩具熊更有價值。其實(shí)就銀行來說，向保險公司購買這些產(chǎn)品的成本，與向玩具廠商購買玩具熊的成本基本一致。”平安保險北京分公司一位不愿透露姓名的部門負(fù)責(zé)人直言。

　　據(jù)理財(cái)周報記者了解，信用卡所贈保險通常以意外險為主，常見的有人身意外險、航空意外險和旅游交通意外險等。一方面是因?yàn)檫@些保險產(chǎn)品價格比較便宜，有利于銀行控制信用卡營銷成本。另一方面，意外險投保手續(xù)簡單，理賠界定容易，對投保人沒有特殊要求，保險公司操作起來也比較簡便。

　　平安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人為理財(cái)周報記者大體估算了此類保險產(chǎn)品的市場價格，意外險主打的保險產(chǎn)品大約在十幾塊到幾十塊錢之間。即使是保額高達(dá)100萬的航意險，價格應(yīng)該也不會超過100元。“一款信用卡的發(fā)行量一般在十萬張以上，所以銀行在跟保險公司談判時，一般都能爭取到更加優(yōu)惠的價格。”

　　中信銀行信用卡中心市場部戴文鋒經(jīng)理為理財(cái)周報記者揭開銀行與保險公司的合作方式。中信銀行主要通過招標(biāo)方式來選擇合作保險公司，要求參加競標(biāo)的保險公司各項(xiàng)市場排名靠前，具有較高品牌知名度。具體評標(biāo)時，公司產(chǎn)品價格、資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)以及經(jīng)營該險種的經(jīng)驗(yàn)等，都被列為重點(diǎn)參考指標(biāo)。“我們希望與保險公司形成強(qiáng)強(qiáng)合作的局面。”

　　“飯后甜點(diǎn)”不能代替“正餐”

　　“你買了一個帶攝像功能的手機(jī)，并不意味著你可以因此省下買數(shù)碼相機(jī)的錢。”對于信用卡所贈保險與普通保險的關(guān)系，平安精誠理財(cái)營業(yè)部經(jīng)理于彤給出這樣形象的比喻。

　　于彤認(rèn)為，信用卡保險之所以會大行其道，正是因?yàn)闈M足了消費(fèi)者、銀行和保險公司三方的需求。

　　從消費(fèi)者角度看，信用卡的主要使用群體是中高端人群，這些人商務(wù)旅行機(jī)會比較多，對交通意外險、航意險的需求也比較高，信用卡贈送此類險種，可以說正中其下懷；從保險公司角度來講，通過與銀行合作，擴(kuò)大產(chǎn)品銷量，減少銷售成本，也培養(yǎng)了潛在客戶。從銀行角度考慮，在成本都是20元的前提下，隨卡附贈一份價值20萬元的保險，自然比一個毛絨玩具顯得更加大氣。

　　與保險公司銷售的產(chǎn)品相比，隨信用卡贈送的保險一般在保障期限、保障范圍、保額上都很固定，持卡人只能被動接受，而無法自主搭配組合。所以，信用卡保險只宜作為“飯后甜點(diǎn)”，起到錦上添花的作用，而不能完全代替“正餐”。持卡人最好還是到保險公司，找專業(yè)保險代理人，為自己量身打造一套完整的保險計(jì)劃。

　　賠付條件大多與信用卡使用掛鉤

　　理財(cái)周報記者以消費(fèi)者身份接觸了數(shù)家銀行的信用卡推廣人員。其推廣熱情令人敬佩，但是對信用卡附增的保險產(chǎn)品所知甚少。有的不知道是與哪家保險公司合作，有的甚至不知道保險期限是多長。信用卡宣傳冊和申請表上，對附贈保險產(chǎn)品的描述也較少。

　　中信銀行信用卡中心北京辦公室總經(jīng)理鄭海英提醒消費(fèi)者，很多銀行信用卡所贈保險賠付是有條件的，辦理前一定要了解清楚。一般來講，銀行大都要求必須使用信用卡刷卡付費(fèi)，而且發(fā)生保險事故要在規(guī)定時間內(nèi)與保險公司聯(lián)系，而不是銀行。所以持卡人一定要弄清楚所贈保險產(chǎn)品出自哪家保險公司，以免發(fā)生理賠時權(quán)益受損。

　　中國銀行長城國際信用卡航意險保險條件要求，必須憑該卡購買全額機(jī)票，且出發(fā)地點(diǎn)或者抵達(dá)地點(diǎn)在中國境內(nèi)。中信銀行可口可樂信用卡旅游交通意外險保險條件為，用該卡支付票費(fèi)或者80%以上旅游團(tuán)費(fèi)，配偶及子女共享保險時需與持卡人同行等。

　　此外，有些信用卡保險期滿后，如果續(xù)保需要持卡人自己支付保費(fèi)。此前，曾發(fā)生過信用卡所贈保險到期，保險公司工作人員電話聯(lián)系持卡人，由于溝通過程不清楚，導(dǎo)致續(xù)保扣費(fèi)后持卡人不滿而退保的事件。所以，消費(fèi)者在申請信用卡時一定要問清贈送保險的期限，到期續(xù)保是否免費(fèi)。接到到期續(xù)保確認(rèn)電話時，一定要秉持購買保險的態(tài)度，核實(shí)清楚保障范圍、期限和保費(fèi)，做到明明白白地埋單。(姜欣蔚）