福州第三套房貸可“借道”抵押貸？

　　在銀行房貸政策持續(xù)從嚴(yán)的背景下，福州卻有部分已經(jīng)停貸第三套房貸的銀行暗示客戶，可通過(guò)將第三套個(gè)人住房按揭貸款“操作”為抵押貸的方式來(lái)規(guī)避政策的嚴(yán)控。業(yè)內(nèi)指出，購(gòu)房人可能要為此付出不菲的“代辦”費(fèi)用，并不合算，而且有違規(guī)挪用信貸資金的嫌疑。

　　可迂回抵押“購(gòu)買”第三套房

　　昨日，在福州東街附近一家已經(jīng)停貸第三套房貸的銀行，工作人員在記者咨詢過(guò)程中暗示，如果客戶確實(shí)需要通過(guò)銀行信貸資金購(gòu)買第三套住房，可以先找到專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，由其出資一次付現(xiàn)買下該住房，再以該住房為抵押，向銀行申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款，最后將貸出的銀行資金返還上述中介機(jī)構(gòu)。以此做法，便能規(guī)避第三套房貸的停貸，而且還不要面臨貸款利率的大幅上調(diào)。

　　據(jù)悉，目前在榕仍可辦理第三套個(gè)人住房按揭貸款的銀行最高已將利率提升到基準(zhǔn)利率的1.5倍，而房產(chǎn)抵押貸款的利率最高也只到基準(zhǔn)利率的1.2倍。而且，在榕銀行第三套房貸最多只能從銀行貸出房產(chǎn)估價(jià)45%的資金。而如辦理房產(chǎn)抵押貸款，則可從銀行貸出房產(chǎn)估價(jià)70%到80%的資金。

　　挪用信貸違規(guī)成本高風(fēng)險(xiǎn)大

　　在銀行人士看來(lái)，目前能夠制約這種操作方式的因素并不多，“主要是第三方機(jī)構(gòu)的代辦費(fèi)用和借款人自身的違規(guī)成本”。昨日，榕某股份制銀行工作人員表示，上述操作模式中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是客戶把從銀行貸出的資金用于返還中介機(jī)構(gòu)，這已經(jīng)涉嫌違規(guī)挪用信貸資金。特別是今年一系列貸款新規(guī)實(shí)施后，銀行的一些消費(fèi)類貸款會(huì)直接將款項(xiàng)發(fā)給向借款人的支付方，這就迫使一些借款人要通過(guò)與支付方“勾結(jié)”的方式來(lái)套現(xiàn)。

　　據(jù)悉，比較常見(jiàn)的方式是借款人與某裝修公司私下達(dá)成協(xié)議，向銀行提供虛假裝修合同以“證明”其資金用途。等銀行把貸款資金打入裝修公司賬戶后，借款人再?gòu)难b修公司套取現(xiàn)金挪作他用。

　　“這如果被銀行發(fā)現(xiàn)，銀行將提前回收貸款，并向客戶收取違約金。”銀行人士指出，屆時(shí)借款人將無(wú)法利用銀行貸款向第三方還款，并要支出違約金。如果涉及金額較大，銀行還可能起訴該客戶。

　　算賬：

　　假設(shè)購(gòu)房者張先生要購(gòu)買一套價(jià)格100萬(wàn)元的第三套房，他自有資金僅50萬(wàn)。

　　他面臨兩種選擇；一是必須自籌5萬(wàn)元，支付55萬(wàn)元的首付款，貸款45萬(wàn)元，面臨可能高達(dá)8.91%的年利率。而更可能的情況是，他在銀行遭遇停貸。

　　二是通過(guò)某擔(dān)保公司借款50萬(wàn)元以一次付現(xiàn)，該借款利息是最低每月3%。一般按上述流程操作，手續(xù)弄好的時(shí)間最多只要2個(gè)月，即需要支付給擔(dān)保公司30000元利息，再加上正常的擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，一般是借款總額的1%，代辦費(fèi)用總額即為35000元。張先生付出這筆費(fèi)用后，就可以用房產(chǎn)抵押，從銀行貸出70萬(wàn)左右的資金，同時(shí)只要面臨7.128%左右的年利率。(記者 周昆 黃欣達(dá) 見(jiàn)習(xí)記者 劉云鵬）