“我剛買了一套二手房，但現在正在為申請哪種方式貸款而頭痛。”讀者劉小姐說，“我和男友是第一次買房，本想用公積金貸款，但是中介卻告訴我，公積金貸款雖然利率較低，但審批較嚴格，所需時間較長。如果用商業貸款，在辦房產證的時候，可以用‘潛規則’免去部分稅費，大約7000元左右。加上現在公積金貸款的優惠利率與商業貸款的相差不大，用貸款20萬元、20年期計算，商業貸款比公積金貸款的利息實際大約每月多20-30元。”

　　按照中介的算法，兩種貸款方式相差不大，似乎是用商業貸款更著數，但劉小姐擔心這所謂的“潛規則”是否合法有效，是否真的能免這么多稅費?

　　報低房價為避稅

　　為此，記者咨詢了滿堂紅和合富置業等中介公司，他們分析，該中介公司有可能是通過報低價的方式來降低稅費。據佛山合富置業市場部負責人賴擎旻介紹，目前有些中介公司會搞“陰陽合同”來做低合同價：一份是按真實價格簽的買賣協議，是買賣雙方交易的憑證;另一份是提交給房管局登記備案的買賣合同。據了解，兩份合同上注明的成交價往往相差十幾萬元,這樣交稅就少了。

　　記者在采訪時發現，其實用住房公積金貸款也一樣可以報低價，只是如果是用住房公積金貸款，參照的是房管局統一格式的合同——《廣東省房屋買賣合同》(報低價均是在這份合同上報)。但如果這樣做，那么用公積金貸款的額度則少了很多。以一套房子60萬元為例，報低10萬元，即50萬元，公積金貸款只能貸7成35萬元，剩下的25萬元就得要自己一次性支付。

　　商業貸款則是參照幾個標準，一是看按真實價格簽的買賣協議，也會看房管局統一格式的合同，但最終還是看銀行自己請的評估公司對房子的評估價格，即接近市場價，但關鍵還是看申請額度，如果申請得少，那么問題則不大。

　　不過大多數的中介公司都不建議報低價，主要是報低價后，稅務局還是看評估公司對該房子的評估價，如果還是評出60萬元，那么仍是按評出的60萬元來進行收稅，但出具的發票則出50萬元的，這反而有可能因此面臨交納高額個人所得稅的問題。這樣一來，報低價的市民反而得不償失。

　　長遠看公積金貸款更著數

　　若排除報低價的做法，對于像劉小姐這種情況來說，哪種貸款更適合呢?廣州億達按揭服務有限公司佛山分公司高級經理蘇東瑜表示，目前來看，商業貸款和公積金貸款的優惠利率相差不大，但從長遠來看，商業貸款的利率已經處于非常低的水平，基本上不可能再降，而現在國家已經開始收緊銀根，未來加息的可能性比較大，加息時兩者的差距就體現出來了，仍是住房公積金貸款的利率更加優惠。

　　也有業內人士提出這種建議：假如劉小姐打算在貸款期間(比如說幾年內)購置第二套房產，那么可以考慮：第一套房用商業貸款，享受利率七折優惠。第二套房用公積金貸款。這樣兩套都享受了優惠。如果劉小姐不打算在貸款期間購置第二套房產，那么一定要使用公積金貸款，畢竟這是最優惠的利率。