陳先生今年27歲，女友小他一歲，陳先生和女友都是公司職員。兩人合計年收入9.5萬元，現有存款5.5萬元(2008年年底還會有額外收入1.8萬元)，沒有其他投資，兩人每月花費3000多元(含房租等約900元)，目前，女友沒有公積金，陳先生有公積金1000元/月(其中個人交500元)。他們打算盡快購房結婚(如果現在購房，家人最多可支持5萬元)，三年內不會考慮要小孩。他們這樣的情況應該怎么理財？什么時候購房子比較合適？

　　財務分析

　　積累資金購房育兒

　　陳先生和女友已是初期小家庭的模式，財務混合，需要好好打理，才能在日后的生活中做到財務自由。

　　目前，陳先生沒有子女負擔，沒有房貸壓力，所以，收入大于支出。這一階段的目標通常是為買房和養育子女積累必要的資金。

　　理財建議

　　開源節流巧聚財

　　陳先生和女友的收入屬于中等水平，月收入7900元，月支出3000元，每月均有結余，年結余可達5.9萬元，儲蓄能力比較強，但為了滿足日后購房、購車、養育孩子的資金需求，開源節流的思想要時刻保持。

　　根據陳先生的理財目標，在三年內不考慮要小孩，這可以有相對較多的時間、精力去開創自己的事業，爭取用這些時間達到“開源”的目的，這樣既可以為更好地生活積累財富，又可以給寶寶的出生準備更好的物質條件。

　　“節流”就是要理性消費，減少不合理的開支，增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費方面，做好預算、通過記賬等方式進行家庭財務管理都是有效的手段。

　　婚前不宜馬上購房

　　到今年年底，陳先生和女友可用來買房的資金有18.2萬元(5.9萬年度結余+5.5萬元存款+5萬元父母支持+1.8萬元年終獎)。如果年底買房，首付18萬元，保守一點只能買60萬元的房子，按照目前的房價，在較好的地段只能買中小戶型的房子(但日后有了孩子，這樣的小戶型顯然不適合全家人居住)。

　　如果買60萬元的房子，余下的42萬元按公積金貸款30萬元(因為陳先生的女友沒有交納公積金)、商業貸款12萬元(假定可享受按基準利率打7折的優惠政策)，期限20年，等額本息還款法計算，每月需要還款2707.15元，因為還有公積金可以提取，這2700多元不會給小家庭帶來太多的負擔。但買房裝修也需要一筆費用。因此，近期購房無疑會增加兩人的經濟負擔。

　　鑒于目前房地產市場的走勢尚未穩定，建議采取觀望態度。房價的運行有一定的規律，從周邊及房地產市場本身來看，房價在未來可能有下跌的空間。目前資金不富余的年輕人不妨等一等，捂住錢袋子，適時出手。另外，一兩年后有了更多的積蓄，所購房產的面積也可以大一些。新婚未必一定要有自己的房子，租來的房子照樣可以成為溫馨的婚房。

　　購買保險以解后顧之憂

　　保險是家庭理財計劃中必不可少的家庭風險管理工具。

　　從陳先生提供的材料看，兩人都是公司職員，自己也沒有買保險，保障可能不夠充分。建議套用“家庭年保費支出應占家庭年總收入的5%-10%”這一原理，適當購買商業險，主要是健康險、養老險和意外險。(文興)