理財師支招千萬富翁退休后的高品質生活

　　2010中國(成都)金融總評榜已于上周評出的十位“年度金牌理財師”，近日在陸續和本報“與金牌理財師面對面”活動征集的成都市民見面，幫助市民解決理財中的困惑。

　　本期與金牌理財師———浦發銀行成都分行理財師陳宇面對面的，是家庭總資產過千萬的劉女士。“我最大的缺點就是資產增值沒有具體目標。”50歲的劉女士家境殷實，擁有多套房產，家庭總資產超過千萬。想要在退休后還保持高品質生活，并讓自己的資產不斷增值，她只得求助理財師。陳宇建議，劉女士應該通過盤活房產和基金定投的方式，來讓自己的資產活起來，用今天的錢賺以后的錢。

　　　　劉女士的資產負債情況

　　流動性資產銀行活期20萬元，投資性資產合計295萬元，證券集合理財產品50萬元，開放式基金10萬元，股票100萬，保險現金價值35萬元，投資商鋪100萬元。劉女士一家的自用資產合計810萬元，其中常住房110萬元，節假日才去的大別墅450萬元，偶爾住的青城山小別墅90萬元，家中老人住房140萬元。劉女士家的資產合計1125萬元。其中有房貸26萬元，尚有6年還清。合計，劉女士家庭凈資產1099萬元。

　　　　劉女士家的收入支出情況

　　劉女士稅后年收入50萬元，先生稅后年收入12萬元，兩人工資收入合計62萬元；股票基金的理財收入11萬元，保險分紅收入0.96萬元，商鋪租金收入6萬元，投資性收入合計17.96萬元。

　　劉女士一家每月生活費(吃飯)支出2000元，養車1000元，購物娛樂4000元，物管水電1800元，生活成本年支共出8.4萬元；保費支出13.1萬元；房貸支出4.8萬元；其他支出(請客送禮、小度假等)2萬元。劉女士一家一年支出總計28.3萬元。劉女士一家年度結余51.66萬元。

　　根據劉女士家的家庭情況，陳宇分析出，劉女士家的各項財務指標，其中即付比率，投資報酬率，儲蓄率，財務負擔率和財務自由度，這些比率基本在合理區間。

　　但其中，劉女士家的投資與凈資產比率嚴重偏離正常范圍。劉女士的投資性資產為295萬，家庭凈資產為1099萬，占比26%。正常范圍家庭的投資性資產應該占到家庭凈資產的50%以上。劉女士家的自用住房達790萬，占凈資產比率過大。

　　　　金牌理財師支招

　　針對節假日才去的450萬的大別墅，由于離現在上班的地方太遠，退休前都不會過去居住，這十年的時間建議劉女士出租。現在租金在1萬~2萬/月，年增加投資收入12~24萬元，用于盤活退休前十年的資產運行。

　　對極少去住的青城山90萬的小別墅，建議劉女士選擇合適時機出售。

　　建議劉女士增加基金定投：劉女士現在家庭年支出為8.4萬。假設通貨膨脹率為3.5%，十年后，要達到同樣的生活水平需要11.9萬元。退休后，劉女士的收入肯定會減少，建議劉女士每月定投5000元于股票型基金定投。按照長期投資平均報酬情況7%計算，每月投5000元，十年后可以累積86.5萬元。在退休后，這筆錢預計使用25年，采用保守投資年收益3%，每年將有4.96萬元。即86.5萬投資于收益3%的產品，每年劉女士可以從中支配4.96萬元作為退休生活的補貼。定投補貼款4.96萬元占退休后生活費11.9萬元的40%，可以確保劉女士在退休后，保持高品質的生活水平。成都商報記者 吳宇宸 攝影 盧祥龍