首套房貸利率折扣調整：對銀行影響不大

　　記者從有關方面了解到，各商業銀行將從11月1日起，全面取消房貸7折利率，銀行給予首套房貸的利率優惠下限調整為同檔期基準利率的85%。

　　“我們是上周五接到口頭通知，從11月起，首套房貸利率從7折優惠調整為8.5折優惠。”某股份制銀行北京分行零售部門工作人員告訴記者。

　　據了解，目前各家銀行北京分行購買首套住房執行的房貸標準為：首套住房首付最低30%，利率為同檔期基準利率下浮15%；二套住房為首付最低50%，利率執行同檔期基準利率的1.1倍，禁止對第三套及以上住房提供貸款。

　　“不過，與10月初的首付比例提高不同，利率調整目前我們只是接到口頭通知，還沒有看到具體的文件。”該工作人員告訴記者。

　　另有某國有大行工作人員告訴記者，首套房貸利率調整為8.5折優惠，監管機構尚未就此發出正式通知，目前還是商業銀行間的共識。“總行層面還沒有硬性的規定，由分行自己掌握”。

　　上述股份制銀行工作人員告訴記者，由于要提高首套住房貸款的利率，那些尚未辦完房貸相關手續的購房者，在上周加緊辦理各種手續。據他介紹，該行對已申請貸款但還未獲得審批的購房者，仍執行7折利率優惠。

　　“上周來辦理房貸業務的客戶激增，業務筆數較平常至少增加10%以上。”

　　據測算，首套房貸利率優惠從7折調整為8.5折，在目前6.14%基準利率下，一筆100萬元的20年期貸款，月供將增加約500元，一年將多支付6000元。

　　業內人士稱，此舉將嚴重打擊樓市的剛性需求。甚至有分析師稱，減少首套房貸的利率優惠，其威力相當于4次貸款加息。

　　對商業銀行來說，提高首套房房貸利率，雖然在一定程度上能提高銀行利差，但總體來說，對銀行息差收入影響并不顯著。

　　“對利差的影響有一定的正面推動作用，但是效果不大。首先大量的存量貸款利率維持原來的狀態，不會隨之調整；其次，利率的上漲會限制一定的購房需求，進一步降低商業銀行按揭貸款業務的增長，新增貸款本身增量已經開始下降，即使利率提高，對整個貸款組合的影響有限。”上述國有銀行工作人員告訴記者。

　　事實上，由于個人住房按揭貸款利率打折，部分銀行從2008年開始就不再把個人住房按揭貸款業務當作重點，不再做主動營銷。

　　“當前企業一年期的貸款利率已經調整為5.50%，由于目前信貸規模緊張，實際利率甚至還能上浮，而個人房貸經打折后利率還不到5%，因此對銀行來說，拓展按揭房貸業務的動力變小了。”

　　部分業內人士也坦言，在零售貸款已經達到一定比重的情況下，如果再像過去一樣全速發展按揭貸款，實行利率打折會影響全行貸款定價水平的提高和當前利潤目標的實現。

　　由此來看，調整房貸利率優惠，雖然短期內難以帶來銀行當期收益的大幅提升，但從長遠來看，為銀行拓展房貸業務帶來了新動力。

　　月供提高，消費者還款壓力增加，是否會帶來房地產鏈條的聯動，在需求方面對房地產行業產生深刻影響，最終影響房地產貸款質量。

　　“取消7折利率優惠確實提高了個人貸款門檻，但是只要堅持實訪和面簽制度，嚴格審核借款人資格及其交易行為的真實性，確保真正有還款能力的人才能獲得貸款，相信每月提高幾百元的利息，不會讓消費者還不起貸款，讓銀行形成不良貸款。”上述國有大行工作人員告訴記者。

　　取消7折利率優惠實際上也是近期一系列嚴厲調控政策的延續。2010年4月，決策層提出“國十條”，表示堅決遏制部分城市房價過快上漲。

　　9月份新“國五條”出爐。隨后首套房首付最低比例調整為三成，二套房貸款首付比例提高至五成，且貸款利率規定不得低于基準利率的1.1倍；同時，新“國五條”對第三套及以上住房貸款采取比“國十條”更加強硬的政策，在全國范圍內全部叫停。

　　10月19日晚間，央行突然宣布，自10月20日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。

　　此次首套房貸利率調整帶來的價格型調控政策二度出臺，意味著房地產調控政策正在逐級加碼。房地產市場的不確定性明顯增加，房地產信貸風險受到關注，長期來看，房地產信貸風險依然可控可防，對短期風險卻再次敲響警鐘。周萃