養(yǎng)老不能只靠養(yǎng)老保險(xiǎn) 資產(chǎn)必須合理配置(2)

　　聽著娜姐的話，小英和大郭面面相覷。看到二人滿臉疑惑的樣子，娜姐笑著解釋說：“養(yǎng)老問題是個(gè)太籠統(tǒng)的概念，養(yǎng)老消費(fèi)所包含的內(nèi)容也太多。所以，即便是我們按照現(xiàn)在消費(fèi)水平推算出了未來養(yǎng)老可能需要的花銷，也不能夠從根本上找到解決問題的辦法，起碼找不到最適合的辦法。”“因此對(duì)你們來說，首先要把自己的養(yǎng)老問題細(xì)化，比如吃喝需要多少錢，穿衣需要多少錢，住房、醫(yī)療、交通、娛樂需要多少錢等等，只有進(jìn)行了這樣的細(xì)分，才能夠根據(jù)不同的需求制定不同的養(yǎng)老理財(cái)目標(biāo)，而制定與明確目標(biāo)，是進(jìn)行所有理財(cái)規(guī)劃的大前提。”

　　養(yǎng)老消費(fèi)三個(gè)層次

　　第一個(gè)層次是基本保障，也就是要維持衣食住行等基本消費(fèi)，同時(shí)還要有基本的醫(yī)療保障；第二個(gè)層次是擁有高于平均水平的生活消費(fèi)和醫(yī)療保障；第三個(gè)層次是能夠擁有更加美好的養(yǎng)老生活，包括旅游、娛樂等方向的較高消費(fèi)水平。”娜姐分析說。“明確了這三個(gè)層次，也就明確了你們的理財(cái)目標(biāo)。其中第一個(gè)層次的目標(biāo)，依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)基本能夠滿足；第二個(gè)層次的目標(biāo)，則需要依靠商業(yè)保險(xiǎn)來完成。第三個(gè)層次的目標(biāo)，通常需要選擇風(fēng)險(xiǎn)收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，如光大銀行陽光資產(chǎn)配置計(jì)劃或通過光大銀行開設(shè)的‘基金定投’業(yè)務(wù)，來定投一只股票型基金或指數(shù)型基金，通過長期投資來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增長，朝著自己的目標(biāo)前進(jìn)。”

　　鏈接

　　養(yǎng)老金替代率，是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。中華人民共和國人力資源和社會(huì)保障部2005年12月15日頒布實(shí)施的《關(guān)于印發(fā)完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度宣傳提綱的通知》中表示，“改革后目標(biāo)替代率將達(dá)到59.2%”，即表示努力將職工退休后的生活水平維持在職工平均生活水平的59.2%。