新保險(xiǎn)法“如實(shí)告知”惹爭議 亟待相關(guān)司法解釋

　　區(qū)別于舊版保險(xiǎn)法，新保險(xiǎn)法的一個(gè)突出特點(diǎn)就是突出了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，設(shè)置了不可抗辯條款。根據(jù)新保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

　　作為一部更加強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)、突出加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)也極大拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的法律，新保險(xiǎn)法自2009年10月1日正式實(shí)施以來就備受社會(huì)各界關(guān)注。如今，這部新法律實(shí)施已經(jīng)一年有余，保險(xiǎn)業(yè)是否已經(jīng)按照新法規(guī)定全面梳理了各自的保險(xiǎn)產(chǎn)品？各公司的風(fēng)險(xiǎn)防范再造流程進(jìn)行得怎樣？新法律在解決老問題的同時(shí)是否也帶來了新問題？

　　日前，在由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和國浩律師集團(tuán)事務(wù)所舉辦的保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)研討會(huì)上,記者了解到,新保險(xiǎn)法在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高要求的同時(shí)，部分重點(diǎn)條款也在實(shí)施當(dāng)中出現(xiàn)了一些疑問。據(jù)悉,最高人民法院已經(jīng)制定了新保險(xiǎn)法的相關(guān)司法解釋,目前正在業(yè)內(nèi)征求意見。

　　合規(guī)經(jīng)營漸成風(fēng)尚

　　“以新保險(xiǎn)法出臺(tái)為契機(jī)，中銀保險(xiǎn)將內(nèi)控合規(guī)工作納入公司的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型計(jì)劃之中，改革了以產(chǎn)品為導(dǎo)向的組織架構(gòu)，建立了以客戶渠道為導(dǎo)向的新的組織架構(gòu)，重新梳理了部門及崗位職責(zé)，把合規(guī)從粗放經(jīng)營推向精細(xì)化管理。”據(jù)中銀保險(xiǎn)的法律責(zé)任人介紹，根據(jù)新保險(xiǎn)法及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，中銀保險(xiǎn)修訂完善了一批規(guī)章制度，全面開展了分公司內(nèi)部管理權(quán)限的梳理和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的建設(shè)工作，把各項(xiàng)規(guī)定嵌入到制度中、內(nèi)化到流程里，形成了操作有規(guī)范、考核有標(biāo)準(zhǔn)、問責(zé)有依據(jù)的合規(guī)機(jī)制。今年1至9月份，中銀保險(xiǎn)共修訂制訂各類規(guī)章制度27個(gè)，梳理分公司管理權(quán)限99項(xiàng)，制訂了《案件責(zé)任追究辦法》和《員工違規(guī)行為處理辦法》。

　　與會(huì)的泰康人壽合規(guī)法律部總經(jīng)理稱，新保險(xiǎn)法更加強(qiáng)調(diào)合規(guī)文化，而合規(guī)文化恰恰是保險(xiǎn)企業(yè)品牌打造過程中不可或缺的一環(huán)，有利于公司的內(nèi)部合規(guī)制度發(fā)揮作用。“隨著新保險(xiǎn)法實(shí)施的深入以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)‘防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長’方針的深入推進(jìn)，保險(xiǎn)行業(yè)的逐步規(guī)范化已是大勢所趨。泰康人壽按照新保險(xiǎn)法要求嚴(yán)格審核保險(xiǎn)條款。僅2009年，泰康人壽法律責(zé)任人就對(duì)236款產(chǎn)品條款出具了法律責(zé)任人聲明書，對(duì)76款團(tuán)險(xiǎn)卡單進(jìn)行了合規(guī)審核。”

　　“不可抗辯”第一案

　　就在保險(xiǎn)業(yè)更加關(guān)注合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，新保險(xiǎn)法中的“不可抗辯”條款也在司法實(shí)踐中出現(xiàn)了“第一案”。

　　投保人王某于2002年購買了中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司云南省分公司和中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司昆明分公司的兩份“康寧終身保險(xiǎn)”。合同保險(xiǎn)條款約定，被保險(xiǎn)人如確診重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按兩倍給付重大疾病保險(xiǎn)金。2002年至2006年，王某均按照合同約定繳納保費(fèi)。2006年，王某確診罹患“慢性腎功能衰竭”，并于2007年接受了換腎手術(shù)，之后王某提出理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司拒賠，并在《理賠處理意見書》中表明被保險(xiǎn)人未實(shí)告知患有慢性疾病。而王某則認(rèn)為，保險(xiǎn)公司以“未如實(shí)告知”為由拒賠，不符合新保險(xiǎn)法的“不可抗辯”條款，因此將保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　在本案當(dāng)中，原被告雙方爭議的焦點(diǎn)就在于是否適用新保險(xiǎn)法。原告認(rèn)為，被告在事發(fā)兩年之后、開庭之前才拿出《解除合同通知書》，并且沒有遞交給原告，因此適用新法中的不可抗辯條款，應(yīng)全額理賠。而被告保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，新保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，按照相關(guān)的司法解釋，在新保險(xiǎn)法實(shí)施后，保險(xiǎn)公司可以在30日之內(nèi)，行使合同解除權(quán)。因此保險(xiǎn)公司在2009年10月1日起至10月30日前都有權(quán)解除合同。

　　定分止?fàn)幱匈嚲唧w細(xì)則

　　區(qū)別于舊版保險(xiǎn)法，新保險(xiǎn)法的一個(gè)突出特點(diǎn)就是突出了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，設(shè)置了不可抗辯條款。根據(jù)新保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。該解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司的與會(huì)代表認(rèn)為，新保險(xiǎn)法未對(duì)因客戶違反如實(shí)告知義務(wù)，在合同成立兩年內(nèi)出險(xiǎn)，卻在合同成立兩年后才申請(qǐng)理賠的情形未作出例外規(guī)定。而目前美國、德國和我國澳門地區(qū)的保險(xiǎn)法均規(guī)定，若有確鑿證據(jù)證明客戶屬于惡意帶病投保或故意不如實(shí)告知，保險(xiǎn)人解除合同不受不可抗辯條款的限制。“從公序良俗的角度出發(fā)，我們認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)適用不可抗辯期間的規(guī)定，建議通過司法解釋明確兩年期間判斷以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為準(zhǔn)，且欺詐構(gòu)成不可抗辯期間的例外。”

　　中國人保集團(tuán)法律部負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，根據(jù)新保險(xiǎn)法規(guī)定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生在合同訂立后兩年期間內(nèi)未通知保險(xiǎn)人，以及投保人存在故意或欺詐地違反披露義務(wù)的行為，這兩種情況下保險(xiǎn)人的解除權(quán)仍受兩年的限制。而對(duì)于此問題，德國《保險(xiǎn)契約法》規(guī)定，保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人違反披露義務(wù)擁有的解除合同等權(quán)力在合同訂立后5年內(nèi)不行使而消滅，但是此規(guī)定不適用于保險(xiǎn)事故在上述期限屆滿前已發(fā)生的情形。此外，被保險(xiǎn)人故意或欺詐地違反披露義務(wù)的，期間為10年。“為堅(jiān)持誠實(shí)信用原則，有效防范被保險(xiǎn)人的欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人利益的平衡，建議通過司法解釋規(guī)定上述兩種特殊情況下，不限制保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)。”記者 張?zhí)m