昨天，中消協(xié)公布了對目前金融領(lǐng)域中存在的不平等格式條款的點評意見，這是繼去年點評電信、郵政、商品房、汽車等行業(yè)霸王條款后，今年公開點評的第一個項目。

　　中消協(xié)與中國政法大學(xué)金融法研究中心聯(lián)合邀請的各方面專家認(rèn)為，這些霸王條款免除了銀行本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，加重了消費(fèi)者的責(zé)任，排除了消費(fèi)者的主要權(quán)利，是典型的顯失公平條款，應(yīng)視為無效。

　　霸王條款1 電話掛失不擔(dān)責(zé)，生效時間往后拖

　　一些銀行規(guī)定，對于電話掛失只協(xié)助防范，不承擔(dān)任何責(zé)任，而且受理書面掛失后24小時內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失也由消費(fèi)者自負(fù)。

　　點評：電話掛失與書面掛失在本質(zhì)上都是當(dāng)事人要求掛失的明確意思表示。因此只要銀行接到掛失請求，就負(fù)有立即止付，確保消費(fèi)者財產(chǎn)安全的義務(wù)。

　　霸王條款2 不可抗力隨意用，混淆概念欲免責(zé)

　　一些銀行在辦卡時對消費(fèi)者承諾一卡在手全國通兌，但消費(fèi)者持卡到外地取款取不出錢來，銀行卻稱用卡協(xié)議中有規(guī)定，“對因設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲蓄卡交易不成功，銀行不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。”

　　點評：因設(shè)備故障造成的儲蓄卡交易不成功，應(yīng)由銀行承擔(dān)違約責(zé)任。將其列為不可抗力是銀行在偷換概念，其實質(zhì)是想為自己免責(zé)。

　　霸王條款3 章程規(guī)定單方改，強(qiáng)迫對方受約束

　　一位消費(fèi)者辦理借記卡時發(fā)現(xiàn)該銀行制定的《借記卡使用規(guī)定》提出：“本規(guī)定一經(jīng)修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效”；而《借記卡章程》也提出“修改時無論持卡人是否知悉，均具約束力。”

　　點評：首先，按照《合同法》的有關(guān)規(guī)定，合同訂立后，非經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，任何一方無權(quán)擅自變更合同。其次，《消法》規(guī)定，持卡人作為消費(fèi)者，有權(quán)利知道所接受服務(wù)的真實內(nèi)容。第三，銀行卡格式條款的修改除了因國家有關(guān)法律法規(guī)或金融管理規(guī)章有新的強(qiáng)制性規(guī)定之外，其他新章程若持卡人不接受，銀行無權(quán)強(qiáng)迫其接受。

　　霸王條款4 柜員機(jī)記錄不算數(shù)，存款數(shù)額銀行定

　　一些消費(fèi)者反映柜員機(jī)一次存款數(shù)額限制不明示，有吞卡和卷錢的現(xiàn)象。而且有銀行規(guī)定，“持卡人在自動柜員機(jī)上存入現(xiàn)金，以本行點核數(shù)為準(zhǔn)入賬。”

　　點評：造成柜員機(jī)收賬記錄與銀行人員點核數(shù)額不符的原因很多，一旦發(fā)生異議，消費(fèi)者有權(quán)要求銀行重新審核。如銀行不盡審核義務(wù)，造成消費(fèi)者財產(chǎn)損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

　　霸王條款5 銀行強(qiáng)定保險人，指定律師你埋單

　　目前，大多數(shù)商業(yè)銀行在辦理個人購房抵押貸款時，要求借款人購買房屋保險，但限定必須向銀行指定的保險公司投保，而且要求借款人到其指定的律師事務(wù)所審查貸款資信情況。

　　點評：消費(fèi)者有權(quán)選擇是否接受律師服務(wù)，銀行強(qiáng)行指定保險公司和律師事務(wù)所是一種捆綁銷售的不正當(dāng)競爭行為。

　　霸王條款6 抵押貸款購房屋，全額保險才放款

　　消費(fèi)者反映在辦理個人住房貸款時，有貸款銀行稱，消費(fèi)者必須對整個房屋(按房款算)全額保險，并將保單交給銀行，才能獲得所需貸款。

　　點評：考慮到房屋價值有可能隨市場波動，銀行可以規(guī)定投保額度略高于貸款額度，但不能強(qiáng)制要求借款人對房屋全額投保。

　　征集

　　短信物業(yè)服務(wù)霸王條款

　　中消協(xié)昨天宣布，下一階段點評的重點是短信和物業(yè)服務(wù)，消費(fèi)者可向消協(xié)舉報這兩方面的不平等格式條款和顯失公平的行業(yè)慣例。

　　中消協(xié)負(fù)責(zé)人說，希望消費(fèi)者反映身邊存在的下列情況：

　　一、2004年4月15日后，違反《關(guān)于規(guī)范短信息服務(wù)有關(guān)問題的通知》規(guī)定利用不平等格式條款設(shè)置短信圈套的行為；新制定的短信服務(wù)條款顯失公平的；

　　二、2003年9月1日前已經(jīng)制定的物業(yè)合同、管理公約，其內(nèi)容違反《物業(yè)管理條例》和有關(guān)法律法規(guī)，但依然沿用至今的；

　　三、2003年9月1日后新制定的物業(yè)合同、管理公約違反《物業(yè)管理條例》規(guī)定或存在不平等格式條款的。

　　投訴郵寄地址：北京廣安門外大街248號機(jī)械大廈11層中國消費(fèi)者協(xié)會格式條款點評組，郵編：100055；聯(lián)系電話：(010)63289412。信中需注明聯(lián)系方式(姓名、地址、郵編、電話)，并附合同、規(guī)定、通知、慣例復(fù)印件等相關(guān)證明資料。

　　特別提示

　　“自動轉(zhuǎn)存”無次數(shù)限制

　　針對某些銀行的不規(guī)范做法，中消協(xié)昨天向消費(fèi)者發(fā)出特別提示：“自動轉(zhuǎn)存”沒有次數(shù)限制。

　　據(jù)一位消費(fèi)者反映，他于2001年辦理了定期存款，存單上標(biāo)明“自動轉(zhuǎn)存”的選項。他今年3月到銀行提款時(已超過該筆定期存款的存款期限)被告知：“自動轉(zhuǎn)存”指的是“再自動轉(zhuǎn)存一次”，其后即按照活期利率計息。銀行方面認(rèn)為這是該行的內(nèi)部規(guī)定和慣例。

　　中消協(xié)認(rèn)為，定期存單上的“自動轉(zhuǎn)存”條款，屬于銀行方面為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的格式條款。對此，銀行有義務(wù)向儲戶予以說明，尤其要說明自動轉(zhuǎn)存的次數(shù)。

　　(稿件來源：北京娛樂信報，作者：革繼勝)