家庭簡介：

　　程先生：30歲 通訊公司市場經理

　　年收入8.4萬元

　　程太太：30歲 企業財會

　　年收入6萬元

　　理財師簡介：

　　浦發銀行杭州分行“輕松理財”團隊

　　財務現狀：

　　夫婦雙方所在單位均繳納四金，但是兩人都沒有購買任何商業保險。家庭現有銀行存款2萬元，股票市值6萬元，住房一套價值80萬元(有40萬元為20年按揭貸款),還有一輛價值16萬元的汽車。到年底，兩人的住房公積金可領取19200元。家庭基本開銷每月1200元，養車費用1300元，夫婦雙方在交際、娛樂等方面月費用為5500元，程先生給父母每月的生活費為1500元。

　　理財目標：

　　1. 雙方均為獨生子女，未來有贍養雙方父母的責任。

　　2. 考慮到要養育下一代，且希望提供其較好的生活和教育。

　　3. 維持現有的生活消費水平。

　　4. 規劃夫婦的退休養老計劃。

　　5. 再購買一套小型住房作為投資。

　　理財診斷：

　　根據風險測試，程先生夫婦屬于可承受中高度風險的投資者。目前其家庭的資產負債率為38.94%, 房產占家庭總資產的比率為76.92%，金融資產占家庭總資產的比率為7.69%，自用固定資產占比較高，可產生理財收入的金融資產偏少，這對實現程先生的理財目標不利。

　　此外，兩人的現金流入渠道較為單一，全部是雙方的工資收入，一旦發生重大變故，將對家庭的正常生活產生較大影響，應考慮應急基金以及在保障方面的投入。

　　理財建議：

　　放棄購房投資計劃：

　　根據程先生夫婦目前的情況，前面的幾個理財目標都是必需的。但是如果要完成這些目標，按照程先生夫婦的收入已經無力來進行房產投資了。同時，通過對國家宏觀經濟的分析，杭州的房產上升空間較為有限，且目前租金收入低于其投資機會成本，如實行該計劃，會對生活產生較大的不利影響，故建議放棄購房計劃。同時，夫婦兩人平時的開支也較大，建議其能夠適當節流，壓縮生活成本。

　　優化資產配置：

　　目前，股市長期向好的趨勢不變，短線機會較多。因此一些管理規范、經營穩健、業績良好的上市公司的股票將會迎來較好的投資機會。但是程先生夫婦平時工作較忙，并沒有時間和精力去參與股市投資，因此理財師建議其調整目前股票的持倉結構，在適當的時機套現，并轉換為股票型基金的投資。采取間接投資的方式分享股市的投資收益。投資的方式可以為定期定投，在有效分散風險的情況下，獲得較為穩健的收入。

　　建立家庭應急基金做好保障：

　　對于一個家庭來講，儲備一定的應急基金用以應付一些意外情況的發生是非常必要的。一般而言，應急基金以家庭3-6 個月的開支為宜。鑒于程先生夫婦的收入都較穩定，建議他們將現有的銀行存款2萬 元作為應急基金。從提高資金收益的角度考慮，可將這筆錢按1：1 的比例，投資于貨幣市場基金和銀行存款。其中，銀行存款采用階梯存儲法將1萬元等額分為五份，存期分別為3 個月、6 個月、一年、兩年和三年。此外，程先生夫婦也需要做好其保障工作。尤其是作為家庭收入來源的主力，程先生又經常出差，因此建議其夫婦兩人都購買一定的終身壽險，程先生再購買一些意外傷害保險以提高家庭的保障能力。

　　主持人點評：

　　該理財規劃中比較有“亮點”的建議是理財師建議程先生夫婦放棄購房投資的計劃。雖然說投資不動產是保持資產增值的一個非常不錯的選擇，但是在目前杭州房價高企、國家對房產實行宏觀調控的時候，本身開支就很多的程先生夫婦如果再購房投資，很可能無法從中獲得高額回報，相反還會變成“房奴”。因此理財師的建議告訴我們，在日常的投資過程中，很多時候需要我們估算好自身的投資能力和投資的回報率問題，只有弄清楚這些，才能夠較好地實現理財目標。

　　其次，程先生夫婦在購房外，調整資產配置的措施也是必須的。股市風險較大，雖然投資收益可能比投資基金會來得高，但是高收益必然伴隨著高風險，因此對于他們的養老、孩子教育基金以及贍養老人等長期計劃來說，基金投資的穩健性更加適合實現這些目標。(金蘋蘋）