重大疾病保險：是以重大疾病為給付條件的保險，在約定的保險期間內，如果被保險人確診患有條款約定的重大疾病，則保險公司給付重大疾病保險金。

　　今年1月1日，保監會要求返還型健康險全面退出市場；日前，《重大疾病保險的疾病定義使用規范》正式公布。重疾險不斷升級換代，老保戶和準保戶們要不要投保、退保的困擾也隨之而生。其實，對老保戶而言，退保很可能得不償失，而對新保戶來說，由于重疾險的疾病定義、理賠標準逐步走向“大一統”，因此要格外關注一些“額外責任”。

　　保障保費齊升 退保要慎重

　　重疾險不斷變革，對保戶最直接的影響一是保障步步升級，二是保費“上臺階”。

　　在年初返還型健康險全面退市后，以前作為主險的返還型重疾險變成了組合型的重疾險計劃。保險公司按規將原來有返還功能的重疾險調整為沒有返還功能的附加險，但在組合中，分紅性質的主險填補了重疾險不返還的功能，同樣可以達到“有病理賠、無病還本”的作用，并且，不少保險利益得到優化，當然，保費也隨之提高。

　　以友邦保險為例，“守御神重大疾病保險”換代為“守衛神重大疾病保險計劃”，保障也有所變化。首先，60歲后，身故或重大疾病所能獲得的賠付均為基本保險金額的120%，而老產品只按基本保險金額賠付。其次，滿期保險金的給付年齡也提前到了80歲。

　　不過，與之相對應，新產品的保費比老產品提高了近一成，以30歲男性投保10萬元保額為例，20年繳費，年繳保費由3620元升至3980元。

　　同樣，在《重大疾病保險的疾病定義使用規范》實施后，對重病險產品的價格也是看漲的居多。

　　因此，對老保戶來說，是否應該退保再轉投新保單，以保證自己享有更好的保障呢？其實，并非所有老保戶都有必要轉投新保單，不妨等等看所投保的公司是否會有針對老保單的升級舉措。

　　并且，即使是不能免費升級的老保單，退保也很可能得不償失。首先，必然要面對退保的損失，如一保戶已繳納了兩年共計近6000元的重疾險保費，如退保約只能拿回2000多元；其次，因為再投保時年齡增大，費率也將增加，等于又間接損失了一筆保費。此外，還可能面臨因身體狀況變差，保險公司不予承保的風險。

　　標準一致 “附加值”更重要

　　新規范出臺后，保險公司比拼病種、理賠標準的意義已經不大。有跡象顯示，目前保險公司已開始主打“額外責任”牌。

　　以重疾險新規頒布后，首家更新重疾險條款定義的信誠人壽為例，其新產品率先將重大疾病保險金的給付向前端延伸：當保戶所患的一些重大疾病還沒有達到條款約定的嚴重程度時，可先賠付相當于基本保額15%的及時援助金。

　　那么，面對“變臉”后的重疾險，哪些“附加值”能讓錢花得更“值”？一是要優選與上述及時援助金類似、可擴大重大疾病給付范圍的產品。如包含“生命關愛保險金”的產品，也就是當保戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以內時，可以按照保額給付保險金，這樣就等于將有限的大病保障范圍進一步擴大。二是要優選疾病與身故觀察期較短的產品。目前，保險公司所規定的疾病與身故觀察期通常有一年、180天和90天三種，個別公司沒有觀察期。(吳倩）