目前有很多家庭移居海外尋求全新的生活，如果不提前設(shè)置財務(wù)轉(zhuǎn)移目標(biāo)，會出現(xiàn)資金不足或轉(zhuǎn)移不及的狀況。因此運(yùn)用模擬真實(shí)家庭的財務(wù)生涯，從中分析出家庭是否需要在房屋、汽車等大宗資產(chǎn)上進(jìn)行變賣，從而順利地進(jìn)行移居前財務(wù)轉(zhuǎn)型，從容地走向財務(wù)自由之門。(注：收入增長率、育兒費(fèi)用、費(fèi)用增長率、贍養(yǎng)費(fèi)均設(shè)定為4%。)

　　個案資料

　　鄭先生，34歲，是一名外企中層，稅后月收入約1.2萬元，每年另有年終獎5萬元。鄭太太29歲，長期在美國工作，稅后月收入9000美元。目前該家庭無負(fù)債，資產(chǎn)情況見表一。

　　鄭先生每月支出約2000元人民幣，鄭太太目前在國外租房，月租750美元，生活支出2000美元。二人均無保險。此外雙方父母每月的贍養(yǎng)費(fèi)約2000元。鄭先生計劃在3年后去美國定居，到時就要小孩。

　　理財需求

　　1、從現(xiàn)在起到出國前的三年內(nèi)，鄭先生應(yīng)該如何安排好手中的資金，使其實(shí)現(xiàn)有效的增值？因有出國計劃，鄭先生拒絕炒股，想知道有哪些短期投資可以參與？

　　2、由于鄭先生目前獨(dú)自居住，所以想將現(xiàn)有住房出租，以收取較高的房租，自己在這3年內(nèi)找一個條件較好的一居室居住，待出國后再將房屋賣掉，不知道這樣的做法是否合算？

　　3、現(xiàn)在上證指數(shù)已經(jīng)上漲至3700點(diǎn)附近，鄭先生的很多朋友已經(jīng)開始拋出手中的股票和基金，鄭先生想知道是否該將8萬元的股票型基金賣出？這3年內(nèi)是否有必要再買基金？

　　家庭財務(wù)分析

　　高收入 零負(fù)債 順利銜接移民資金

　　3年后鄭先生家人將在美國重聚，是家庭發(fā)生重大變故時期，此時最為重要的財務(wù)問題之一就是要讓家庭資產(chǎn)合理變現(xiàn)，避免在出國時無法順利將變現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，帶來不必要的麻煩。

　　通過資產(chǎn)負(fù)債分析，鄭先生家高資產(chǎn)無負(fù)債，凈資產(chǎn)194萬元，且流動性資產(chǎn)74萬元，資金流動性指標(biāo)良好；資產(chǎn)中61.85%屬于自用資產(chǎn)，成長性資產(chǎn)0%，在金融投資中以無風(fēng)險資產(chǎn)為主，說明鄭先生的理財投資意識不強(qiáng)、屬于偏保守平衡型的投資人。鄭先生外幣資產(chǎn)占流動性資產(chǎn)的75.67%，且3年后要移居美國，此資產(chǎn)要慎重規(guī)劃，合理規(guī)避利率風(fēng)險。

　　總的來說，鄭先生屬于高收入人士，并且無負(fù)債的財務(wù)狀況對家庭重大事件過渡具有很大優(yōu)勢，對其未來移居后的資金狀況我們持較樂觀態(tài)度。

　　換房操作吃力不討好

　　鄭先生的換屋計劃是否合算？我們不妨通過目標(biāo)達(dá)成法，來對鄭先生家移居美國后的所需資金模擬預(yù)算一番(見表三)。如果出租現(xiàn)有房屋收取的租金遠(yuǎn)高于自己付出的租金，鄭先生出國后3年內(nèi)的各項收支又出現(xiàn)赤字，那么鄭先生就應(yīng)該進(jìn)行換屋操作獲取租金差價收益。

　　從表三可以看出，近7年內(nèi)如果不在美國購買新房或車，家庭的凈現(xiàn)金流始終為正，不會出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)。

　　鄭先生價值100萬元的房屋年租金可收回5萬元左右，而租房也需要3萬元-4萬元，每年從中獲取也不過2元-3萬元，收益較少，而且出租房屋需要很大的精力和時間去進(jìn)行。因此不建議換房。

　　鄭先生出國時需要處理房屋和車子，建議將車子賣出，房屋可以售出獲取一筆較大資金流，以便去國外購房；也可將房屋交給父母暫管出租，獲得固定現(xiàn)金流，等待時機(jī)再售出，這也要根據(jù)鄭先生和夫人今后是否有機(jī)會回國賣房而定。

　　穩(wěn)健安排注意投資周期

　　鄭先生不希望進(jìn)行炒股等高風(fēng)險投資操作，而且3年后移居國外，因此投資時建議注意4點(diǎn)：

　　1、適當(dāng)保持資金流動性，不要超過3年的理財周期，建議以一年為宜。

　　2、由于3年后外幣資金需要匯往國外，因此在前兩年時可以進(jìn)行一年期或兩年期外匯理財投資，而在第三年期間就不考慮外幣理財操作。

　　3、鄭先生要求人民幣資金不進(jìn)行股票等高風(fēng)險投資，考慮到其移居計劃，因此放棄現(xiàn)市場一些較好投資機(jī)會，其資金都進(jìn)行穩(wěn)健型安排：18萬元人民幣資金中，10萬元可投資一年或兩年的理財產(chǎn)品。

　　短期的經(jīng)濟(jì)面消息和技術(shù)分析確實(shí)可以造成短期行情和基金凈值的震蕩，但是對于鄭先生這樣的無過多基金投資經(jīng)驗的客戶來說，也無法正確把握短期的入、出場時機(jī)，無法規(guī)避短期判斷錯誤的風(fēng)險，因此建議鄭先生可繼續(xù)持有8萬元股票型基金。

　　4、鄭先生即將出國定居，因此在財務(wù)上盡量不要進(jìn)行較大改變，盡量進(jìn)行風(fēng)險低的投資，逐年逐漸將人民幣資金購匯為外匯資金。

　　短期內(nèi)增加意外險保障

　　由于鄭先生3年后就要移居美國，因此不建議進(jìn)行壽險和疾病保險投資，此保險可到美國進(jìn)行規(guī)劃投資，但是由于鄭先生會經(jīng)常外出，建議這3年期間僅僅購買意外傷害保險。

　　鄭先生移居國外后，由于鄭先生前期要尋找工作并渡過適應(yīng)期，短期內(nèi)鄭太太是家庭主要收入的來源，一旦出現(xiàn)意外，對家庭的現(xiàn)金流將產(chǎn)生重大影響。因此鄭太太需投保意外保險。鄭先生和鄭太太也要在重大疾病保險和定期壽險上進(jìn)行投保，充分保障。