眼下，伴隨著股市的火爆，保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)的收益也水漲船高，吸引了越來(lái)越多的投資者成為保戶。許多投連險(xiǎn)的投資者對(duì)保險(xiǎn)公司要收取哪些費(fèi)用“蒙查查”，保險(xiǎn)專家提醒，投連險(xiǎn)在投保的前幾年保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用是比較高的。但根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)新的精算規(guī)定，10月1日后投連險(xiǎn)的投保成本將降低。

　　舊規(guī)定

　　保費(fèi)1萬(wàn)多投資賬戶才3千

　　俞小姐是投連險(xiǎn)的保戶之一，看著投資賬戶上的單位價(jià)格一天天往上躥，俞小姐卻高興不起來(lái)。原來(lái)，今年初，俞小姐投保了某公司的投連險(xiǎn)，年繳保費(fèi)10260元，眼看著單位價(jià)格已從原來(lái)的1元上升到1.8元，想著應(yīng)有了80%的收益，但查詢賬戶后發(fā)現(xiàn)投資賬戶中的資金才5000多元。“怎么投入一萬(wàn)多元本金還縮水了呢？”后來(lái)，保險(xiǎn)公司答復(fù)：“其余的錢被保險(xiǎn)公司作為各類費(fèi)用扣除了。”

　　事實(shí)上，和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，投連險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是具有投資功能，但并非投資者所繳納的保費(fèi)將全部作為本金進(jìn)行投資。投連險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)分成兩塊，一塊保障費(fèi)用，用于提供壽險(xiǎn)保障；另一塊就會(huì)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，進(jìn)行各種投資運(yùn)作。

　　除了保費(fèi)費(fèi)用外，和炒股、買基金一樣，投保投連險(xiǎn)也要有一定的費(fèi)用要繳納，主要有初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等。如俞小姐繳納保費(fèi)10260元，實(shí)際上進(jìn)入投資賬戶的錢才3000多元，所有的投資收益率都是以這3000多元本金來(lái)計(jì)算的。

　　初始費(fèi)用降低10%~15%左右

　　從10月1日起，投連險(xiǎn)的費(fèi)用扣除將進(jìn)一步清晰，降低了投保人的投保成本。投連險(xiǎn)最大一筆費(fèi)用就是初始費(fèi)用，主要是用于保險(xiǎn)公司提供保單銷售和其他服務(wù)的費(fèi)用，各家保險(xiǎn)公司的收取方式不同，有的是投保期間一直都要收取的，而有的是在投保的前幾年收取，一般第一年收取比例最高，以后各年逐漸降低直至為零。

　　另外，扣除比例各公司也不同，如期交型產(chǎn)品首年初始費(fèi)用大多在60% ~70%之間。

　　如投保了中意人壽“創(chuàng)意理財(cái)計(jì)劃”，每年繳費(fèi)5000元。那么，首年保費(fèi)在扣除65%即3250元的初始費(fèi)用后，只有35%即1750元進(jìn)入個(gè)人賬戶。但如果在10月1日以后再投保新的投連產(chǎn)品，初始費(fèi)用則大為降低。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的《投資連接保險(xiǎn)精算規(guī)定》要求，投連險(xiǎn)保單第一年初始費(fèi)用上限為50%，這比目前市場(chǎng)上大部分的初始費(fèi)用降低了10%~15%左右。這意味著，首年5000元的保費(fèi)最多只能扣除2500元的初始費(fèi)用，進(jìn)入投資賬戶的本金將增加。另外，根據(jù)規(guī)定，初始費(fèi)用第二年降低到25%，第三年為15%，第四、第五年為10%，以后各年不得高于5%。

　　新規(guī)定

　　買賣差價(jià)從5%降到2%左右

　　投連險(xiǎn)產(chǎn)品還設(shè)有一個(gè)買賣差價(jià)，一般在網(wǎng)上查詢投連險(xiǎn)的賬戶價(jià)值，每天都會(huì)有一個(gè)買入價(jià)和一個(gè)賣出價(jià)，差價(jià)一般為5%左右。今天如果購(gòu)買這個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品，投入的錢要按照今天的買入價(jià)折算成份數(shù)，而如果今天想拋出，則要按照賣出價(jià)計(jì)算。但在10月1日后，新一代的投連險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶買賣差價(jià)不得超過(guò)2%，這意味著投保人的買賣成本也將降低3個(gè)百分點(diǎn)。

　　除了初始費(fèi)用、賬戶買賣差價(jià)外，投連險(xiǎn)還要扣除一定的管理費(fèi)，一般分為投資賬戶管理費(fèi)和保單賬戶管理費(fèi)兩種，前者是按照賬戶金額的1%~2%來(lái)收取，后者是按照每個(gè)月5元左右來(lái)收取，各公司略有不同。

　　此外還有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，作為購(gòu)買壽險(xiǎn)的費(fèi)用，這部分費(fèi)用是不進(jìn)入投資賬戶的。還有賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)，也就是要進(jìn)行投資賬戶之間的轉(zhuǎn)換時(shí)所需支付的手續(xù)費(fèi)以及部分領(lǐng)取費(fèi)用、退保費(fèi)用等費(fèi)用。(記者 史麗萍）