主持人：銀行理財產品5萬人民幣起投，一些收益較高的產品起點投資額為10萬元甚至20萬元；外資銀行目前只經營人民幣百萬以上的定存業務；想買投入期短、回報期長的“快繳快返”型生死兩全保險，但起碼要備個5萬元才能繳清首年保費；而自3月1日起實施的《信托公司管理辦法》則規定直接投資信托最低要買100萬……面對那么多的理財條件，年收入在10萬元以下的家庭不免犯暈：如果自己要參與投資理財，還有哪些工具可供選擇呢？

　　基金篇

　　【理財策略】

　　巧用基金收益跑贏銀行理財

　　政策門檻：《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，銀行推出的理財計劃和投資產品的起點金額，至少5萬元人民幣或5000美元。

　　銀行理財OUT基金IN

　　投資起點比較：銀行理財產品5萬元起；基金200元-1000元。

　　投資風險收益比較：與銀行理財動輒5萬元起的起點投資額相比，基金的申購起點一般都在1000元左右，如果選擇定期定額投資更可能低至數百元，投資門檻明顯低了不少。而且投資人更可以通過不同風險程度的基金搭配，在博取更高收益的同時兼顧安全。

　　投資策略：貨幣市場基金和人民幣理財產品都是相對安全的理財品種，因此兩者均可作為儲蓄的替代品，同時又都能取得比儲蓄更高的收益。不過，與人民幣理財產品相比，貨幣市場基金具有月月復利、加息加利、滾動投資、收益免稅等特性，因而有可能取得更高的收益。

　　而在今年的牛市背景下，投資人不妨可以加大股票基金的配置，如把50%的資金放在安全保本的貨幣基金，50%則放入股票型基金。

　　另外，基金定投也是工薪階層的很好選擇，每月投入500元買股票型基金，既能平衡因入市時點差異而帶來的風險，同時也能積少成多，獲取比人民幣理財更高的收益。

　　流動性比較：流動性是人民幣理財產品和貨幣市場基金的另一個主要區別。有“活期儲蓄”之稱的貨幣市場基金很大的一個優勢就是流動性，客戶可以隨時申購、贖回，具備非常好的便利性。從買入基金后的第二個工作日起，就可進行贖回。

　　相比而言，人民幣理財產品更像是“定期儲蓄”的替代品。銀行的人民幣理財產品屬于封閉式管理，且收益率與年限掛鉤，投資者一般不能隨時贖回，其流動性受到一定限制。當然一些長期品種規定了提前解約的條款，但是投資者可能需要繳納一定的解約手續費。因此，對那些不確定資金具體使用時間的個人投資者而言，投資貨幣市場基金是一個不錯的選擇。

　　【產品快遞】

　　在股票基金方面，最近證監會放行5只股票型基金，這些產品分別出自建信、信達澳銀、匯天富、中海，以及華富基金管理公司。其中建信優化配置基金已于上月26日基金發行首日1小時內售罄，于當天提前結束發行，為控制首發規模，此次發行限量100億份。

　　基于對今年股市震蕩牛市的判斷，投資者也應意識到風險的存在。由于債券型基金的風險和收益介于股票型、貨幣型基金之間，適于與股票基金搭配有效分散風險，今年首只發行的債券基金為銀河銀信添利債券型基金。

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