“想買寶馬的現在就可向我們提交申請。”深發展董事長紐曼在日前的一季度報告會上，向記者笑稱。

　　紐曼這一句話的背景是，深發展正在大力發展車貸業務。目前，宏觀調控效應已經開始顯現，房貸拉動零售貸款增長的模式明顯遇阻。銀行已公布的一季報顯示，深發展和招行同期零售貸款僅增長2%和1%。在房貸停滯期，車貸業務正被各家銀行所重視。由于車貸的風險較大，很難完全取代房貸，銀行零售業務正面臨考驗。

　　銀行再試汽車金融

　　在房貸拉動零售貸款增長的模式遇阻后，目前車貸正重新成為銀行關注的領域，哪怕這個領域曾給銀行帶來過“噩夢”。

　　深發展稱，該行今年將在全國35個城市，與寶馬、通用等品牌經銷商展開深度合作，將個人汽車貸款與公司供應鏈金融結合起來運作。同時，招行、工行近期也宣布將在車貸領域引入直客式、間客式貸款模式，授信比例最高8成。建行、中行則推出了依托信用卡分期付款功能的車貸業務。

　　幾年前，汽車金融還是銀行爭相退出的領域。2003年至2004年是銀行第一波汽車金融大躍進時期。但由于缺乏抵押、擔保以及車價下降過快，違約率極高。深發展銀行副行長劉寶瑞介紹說，2003~2005年，總共1700億的銀行汽車貸款有65%左右違約，最終令銀行和保險公司紛紛退出這個市場。

　　劉寶瑞表示，深發展2005年介入車貸領域，正好是大量銀行退出之際，所以有更充分的空間選擇優質的客戶。目前深發展車貸業務不良率控制在0.1%左右。招行個貸部有關人士也向記者表示，“在動產貸款上銀行一直非常謹慎”，不會犧牲風險來獲取業務增長。

　　房貸業務增長緩慢

　　實際上，銀行“再戰”車貸實屬無奈之舉，因為此前一直是拉動零售貸款引擎的房貸已呈現明顯停滯狀態。

　　目前，招行、深發展、民生銀行和興業銀行已相繼公布了2008年一季報。截至今年3月31日，深圳發展銀行零售貸款余額為650億，較年初僅增長2%。招行零售貸款余額559億元，較年初略增1%。

　　“目前銀行零售貸款結構很不合理，房貸甚至可占90%以上。”一城商行上海分行副行長對 《每日經濟新聞》表示，從這些數據就可以看到整個行業的情況。

　　目前，銀行的房地產開發貸款與后期按揭貸款均是封閉授信的模式，由于監管層嚴控開發貸款，必然導致零售業務受影響。據記者從非正式渠道獲悉的信息看，今年包括建行、中行在內的大型銀行，在滬房地產開發貸款額度僅2、3億。

　　“銀行一直都有房貸業務指標，今年這種指標已越來越弱化了。”一銀行內部人士認為，在市場本身比較疲軟和監管層嚴控投資行為的時期，如果仍然固守以房貸拉動零售業務增長的模式，無疑會給今年的零售貸款業務帶來巨大的壓力。

　　記者觀察

　　銀行須加快業務結構調整

　　房貸增長動力不再，而車貸難以承擔拉動銀行零售業務增長的重任，銀行零售業務正面臨困局。

　　中金公司發布最新研究報告認為，在信貸利差空間縮小的趨勢下，尋求多元化的盈利增長點已經成為商業銀行的必然選擇。國內商業銀行近年在新興綜合性派生業務、海外業務拓展方面的探索，為業務轉型、多元化經營打下了堅實的基礎。

　　“從一季度零售貸款增長狀況看，這是零售業務過于集中于房貸的系統風險爆發。”上述城商行上海分行副行長認為，在零售領域方面，銀行必須加快業務結構調整，力求經營方式多元化。(記者 陳珂)