如何量力而行購(gòu)買適合居住的房子，這是任何一個(gè)想安居樂(lè)業(yè)的人都無(wú)法不關(guān)心的問(wèn)題。其實(shí)，在歐洲人眼里，要想購(gòu)買到一處你能支付得起的住房，意味著你同時(shí)要關(guān)注兩個(gè)問(wèn)題：如何借到一筆適合你的住房貸款、如何聰明、有效地使用你的資產(chǎn)。今天，我們就來(lái)談?wù)勥@兩個(gè)問(wèn)題。
首先，選擇與你的個(gè)人收入情況相對(duì)稱的住房貸款非常重要。因?yàn)椋抠J往往是人們每月支出中所占比例最大的部分。瑞士蘇黎世的一位財(cái)務(wù)策劃師Judith就向他的客戶建議，在選擇房貸時(shí)，首先要仔細(xì)了解房貸機(jī)構(gòu)的背景及房貸的具體條款，看看哪個(gè)房貸的條款更適合于自己的財(cái)務(wù)狀況，然后再做出合理的選擇。因?yàn)椋抠J并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的商品，而是一筆很高昂的支出。
例如，類似于我們國(guó)內(nèi)的貸款，國(guó)外的房貸利率既有固定利率也有浮動(dòng)利率。這時(shí)，你要仔細(xì)研究一下市場(chǎng)利率走勢(shì)，然后再來(lái)決定你是選擇固定房貸利率還是浮動(dòng)房貸利率。
如果你買到了合適的房子，這當(dāng)然是沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)的。但是，當(dāng)人們擔(dān)心的問(wèn)題是如何償還房貸款而不是住房?jī)r(jià)格時(shí)，許多人會(huì)變得忐忑不安起來(lái)。因?yàn)椋绻?gòu)房者借錢多了，償還房貸就成了一個(gè)突出問(wèn)題。一旦你3個(gè)月沒(méi)有支付房貸的話，貸款銀行就有權(quán)力拿你的貸款抵押品(房子)拍賣。事實(shí)上，這個(gè)問(wèn)題最近讓許多美國(guó)人都感到非常棘手，也造成了華爾街股市的動(dòng)蕩。
當(dāng)然，如何聰明地使用你的資產(chǎn)，也是你購(gòu)房過(guò)程中必須思考的問(wèn)題。因?yàn)椋诜慨a(chǎn)抵押貸款中，就像使用信用卡一樣，你想獲得第二次房貸是非常方便的，甚至比信用卡貸款還要便捷。但是，房貸與信用卡透支相比，有一點(diǎn)不同千萬(wàn)不能忽視：如果不償還你的信用貸款，銀行不會(huì)取消你的信用卡借款，但如果你不償還房貸的話，銀行則可以取消你贖回房產(chǎn)的權(quán)力。所以，不能理性地使用房產(chǎn)抵押貸款的人往往有失去自己房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)，如果你能合理地管理好你的資產(chǎn)，這些房產(chǎn)貸款反而可以用來(lái)緩解你的緊急財(cái)務(wù)狀況。例如，你需要翻新房子(這可能會(huì)使你的房產(chǎn)增值)，房貸可以成為你的一個(gè)很好的資金來(lái)源。但是，如果你抵押房子只是為了償付度假的花銷或購(gòu)買新家具，那么說(shuō)不定這筆房貸將會(huì)惡化你的財(cái)務(wù)狀況。
那么，到底該如何借到一筆適合你的房款或房產(chǎn)抵押貸款呢？這里，關(guān)鍵的問(wèn)題是你首先要清楚地了解目前自己的財(cái)務(wù)狀況：你要清楚你有多大的房貸還款能力。并且，你還要估計(jì)一下你準(zhǔn)備在那個(gè)房子住多久等其他因素。例如，如果你確信在5年內(nèi)你可能會(huì)被公司調(diào)離，那你就沒(méi)有必要支付長(zhǎng)達(dá)10年的固定房貸利率的剩余年份的那部分支出。
也許，國(guó)內(nèi)的情況有些不同，但購(gòu)房者所面臨的購(gòu)房財(cái)務(wù)問(wèn)題，不分中外，有許多共同點(diǎn)。無(wú)論如何，根據(jù)你的財(cái)務(wù)狀況及自己資產(chǎn)管理的目標(biāo)，合理地計(jì)算你的房貸數(shù)額及筆數(shù)，對(duì)于你購(gòu)買一套適合你的房子都是必不可少的。要是想省時(shí)省力，在瑞士，人們通常會(huì)去找一個(gè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，把要求告訴他，讓他拿出令你滿意的方案。(徐千惠)
