春節(jié)剛過，深發(fā)展就推出了一款新型的貸款方式——“氣球貸”。那么，相比此前各大銀行推出的貸款產(chǎn)品，氣球貸在月供和利息總額上到底有何優(yōu)劣勢？本報記者請北京中原三級市場部研究中心的專業(yè)人士對三種貸款期限進(jìn)行了比較后，總結(jié)出適合做氣球貸的消費(fèi)人群特點(diǎn)。

　　比較一：10年期還清“氣球貸”利息最多

　　通過以上表格可以很明顯地看出，“氣球貸”的月供金額較小，僅相當(dāng)于其他四種方式的一半左右，而同時其利息又是最高，相當(dāng)于其他方式小兩倍的水平。且其最高貸款期限為10年，屬于中短期貸款的種類。

　　比較二：30年計息“氣球貸”等同月均還款提前還

　　通過以上表格可以看出，10年的“氣球貸”其利率適用于5年以上的商貸利率，因此在利率相同的情況下，按照多少年計算月供金額的“氣球貸”，就相當(dāng)于多少年普通等額本息還款，在“氣球貸”規(guī)定的還款期限進(jìn)行提前還款的情況。即兩者的月供金額和利息總額，都是相同的。

　　比較三：5年期“氣球貸”月還款最少

　　從以上表格可以看出，由于5年期采用更加優(yōu)惠的利率，即5.508%，因此月供要比貸款30年的月供低近100元左右，總利息也少7643.61元。5年末時剩余本金也少1838.01元。同樣，由于3年期的“氣球貸”利率更低，因此節(jié)省的利息會更多。

　　提醒：“氣球貸”末期還款壓力大

　　對于一般資金緊張，想盡可能節(jié)省總房貸開支的房產(chǎn)消費(fèi)者來說，“氣球貸”并不合算。而且，如此還款會為這類消費(fèi)者的末期還款造成相當(dāng)大的還款壓力。因此，北京中原三級市場部的分析人士建議消費(fèi)者不要盲目求新，應(yīng)理性看待銀行推出的各項貸款產(chǎn)品，選擇適合自己的進(jìn)行操作。

　　當(dāng)然，對于預(yù)期未來較短年限(最長10年)中自己的資金實力會有較大提高或后期將有大額資金進(jìn)賬，或者借款期僅償還較少月供，將其余款項運(yùn)用至其他投資渠道，以獲得更高投資回報的具有投資戰(zhàn)略眼光和敢于承擔(dān)風(fēng)險的房產(chǎn)投資者，還有打算申請5年內(nèi)短期房貸并有提前還款需求的消費(fèi)者，“氣球貸”給了他們多一種選擇。

　　其他房貸新品

　　1.固定利率房貸

　　2006年1月起，光大銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、匯豐銀行陸續(xù)推出固定利率房貸。固定利率房貸，就是銀行與借款人在借款合同中約定一個固定的利率，不論法定利率如何調(diào)整，在合同期限內(nèi)借款人都以約定的利率償還銀行貸款。

　　適合人群：由于貸款者可以避免因利率波動造成的影響，如果在加息預(yù)期下，較為適合預(yù)期未來利率會升高的客戶。當(dāng)然，如果進(jìn)入降息期，客戶就享受不到降息的好處。

　　2.個人住房接力貸款

　　中國農(nóng)業(yè)銀行相繼在上海、北京、天津等8個省市分行推出了個人住房接力貸款新業(yè)務(wù)，即指以某一子女?穴或子女與其配偶?雪作為所購房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人貸款購買住房的住房信貸產(chǎn)品。對于子女已婚的，其配偶也作為共同借款人。

　　適合人群：此接力貸款主要適用于兩類情況，作為父母的借款人年齡偏大，按現(xiàn)行規(guī)定，借款人年齡＋貸款年限≤65 可貸年限較短，月還款壓力較大，希望通過指定子女作為共同借款人以延長還款期限；另一類是作為子女的借款人預(yù)期未來收入情況較好，但目前收入偏低，按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少，希望通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。

　　3.個人房貸“雙周供”

　　深圳發(fā)展銀行在全國范圍內(nèi)首家推出個人按揭貸款“雙周供”，在還款方式上，將原來需要每月還款一次的貸款改變?yōu)槊績芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。

　　適合人群：由于貸款還款的頻率提高了一倍，使得本金遞減速度加快，從而節(jié)省了客戶的利息支出。這種方式適合于自有資金較為充裕，且還款年限要求不長的客戶。

　　【名詞解釋】

　　氣球貸

　　氣球貸是形象地比喻開始還貸少，最后一次還款特別多，像吹氣球一樣。其操作方式簡單來說就是為房貸消費(fèi)者設(shè)定了三種貸款期限，分別為3年、5年和10年。而在計算月供和利息時則可以選擇更長的還款期限，如10年、20年和30年。這樣可以在貸款期限內(nèi)降低月供數(shù)額，而貸款期滿后則要將剩余大部分本金一次性還給銀行。(記者 蔡雪婧；宋輝/制圖)