社保商保兼顧模式成養(yǎng)老保險新方向

　　隨著我國社會老齡化程度的提高，“未富先老”的問題越發(fā)突出。在投資風險和通貨膨脹的羈絆下，居民社會養(yǎng)老保障越來越難以獨當一面。如何為自己制定一份穩(wěn)妥的養(yǎng)老計劃，成為越來越多的人開始考慮的問題。

　　養(yǎng)老型商業(yè)保險所蘊含的巨大市場，也成為各家保險公司角逐的新的對象。日前，平安人壽率先推出市場首款萬能型養(yǎng)老年金保險——— 逸享人生。保險業(yè)內(nèi)人士指出，萬能險作為商業(yè)保險的一個重要險種，一直以靈活性、透明性、可收益性被消費者青睞。“逸享人生”把萬能險和養(yǎng)老功能結(jié)合在一起，在國內(nèi)保險市場上尚屬首次。

　　社保獨木難支商保市場亟待開發(fā)

　　據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有老齡人口超過1.6億，且每年以近800萬的速度增加，預測到2050年，中國老齡人口將達到總?cè)丝诘娜�分之一。加之普遍的“四二一”家庭架�?gòu)，使傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式受到挑戰(zhàn)，養(yǎng)老保險成為實現(xiàn)老有所養(yǎng)的保障。

　　目前，我省居民養(yǎng)老保險主要分為社保和商業(yè)保險兩種。近年來，我省不斷加大社保擴面工作，參加企業(yè)職工和城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險的人數(shù)逐年增多，社會保險待遇水平也在提高，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金再次提高，月人均水平從2005年的649元增加到2009年的1225元。

　　然而由于社會生活水平提高和人均壽命延長，養(yǎng)老成本在不斷攀升。粗略計算，在我省大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲僅食品消費支出就是不菲的數(shù)目，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。因此，作為保障投保人的退休老年生活質(zhì)量的商業(yè)養(yǎng)老保險受到市場普遍關(guān)注。專家指出，投保人繳納相應費用后，在一定年齡后可領(lǐng)取養(yǎng)老金的商業(yè)性養(yǎng)老保險，是社保養(yǎng)老保險的有力補充。

　　據(jù)平安人壽河北分公司總經(jīng)理吳越介紹，“逸享人生”具有“專、漲、返、活”四大優(yōu)勢，可為客戶提供更優(yōu)化的退休養(yǎng)老方案，使退休老人的生活更有保障。

　　吳越分析，由于社會認可度不高、利潤較低等原因，許多保險公司曾一度不看好商業(yè)養(yǎng)老保險市場。而在普通居民當中，商業(yè)養(yǎng)老保險同樣還沒有引起足夠重視，尤其在社保覆蓋范圍內(nèi)，很多人即使買保險也傾向于投資型產(chǎn)品。作為國內(nèi)有著巨大品牌影響力的壽險公司，平安有責任有義務開發(fā)適合河北市場的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，也希望通過推廣和宣傳養(yǎng)老保險知識，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念。

　　投資型產(chǎn)品居多專業(yè)養(yǎng)老險市場缺位

　　王立夏是衡水市一所中學的退休教師，每個月可以領(lǐng)到近3000元退休金，而他的老伴趙女士享受養(yǎng)老保險待遇，每月只有1000多元。隨著經(jīng)濟水平和物價水平的提高，越來越多正在享受社保和正在繳納社保的人表示，養(yǎng)老保險的待遇并不算高。趙女士說：“我退休5年，現(xiàn)在每個月能拿到1000元左右的養(yǎng)老保險。面對不斷攀高的物價，生活水平最多只能說是維持在原地。”

　　目前，我省各地養(yǎng)老保險待遇雖不盡相同，但數(shù)額相差并不會太大。繳費年限累計滿15年的，基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。其中，基本養(yǎng)老金主要根據(jù)社會平均工資和繳費年限計算，個人賬戶養(yǎng)老金則為賬戶余額分攤到計發(fā)月數(shù)中。

　　一方面期待社保提高待遇，擴大覆蓋面；另一方面，為了老有所用、老有保障，許多中青年開始進行投資規(guī)劃。29歲的劉芳目前在省會一家事業(yè)單位工作，她考慮為面臨退休的父母購買商業(yè)保險，但是挑選的過程并不順利。她感嘆：“目前感覺市場上銷售的多是投資型的保險產(chǎn)品，真正有保障的專業(yè)養(yǎng)老型的保險產(chǎn)品并不多。”

　　當下，無論是個人的保險理念，還是保險業(yè)務從業(yè)人員的引導，有相當一部分人已經(jīng)忽視了保險的保障本質(zhì)，而往往關(guān)注分紅、投資回報率。而平安新推出的“逸享人生”與目前市場上普通的萬能險不同，是一款專業(yè)的養(yǎng)老險，其在產(chǎn)品設計上更加專注保單賬戶價值積累及賬戶資產(chǎn)的專用性，通過養(yǎng)老年金的給付，為客戶提供持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流；通過減少保障成本支出，使賬戶價值快速累積，以更好地進行養(yǎng)老金儲備，保障客戶擁有高質(zhì)量的退休生活。

　　作為一款萬能產(chǎn)品“逸享人生”還具有以往年金保險所不具備的特性——— 養(yǎng)老年金隨結(jié)算利率每年調(diào)整。只要當年的結(jié)算利率高于保證利率，當年的養(yǎng)老保險金就會高于上一年的金額，從而可以有效應對通貨膨脹，滿足客戶需求。