中新社北京八月三日電 題：小企業(yè)貸款開始破冰之旅

　　　　　　　　　　　　　作者 俞嵐

　　七月二十九日，中國銀監(jiān)會出臺《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，首度直面小企業(yè)貸款難問題，為銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)造激勵性監(jiān)管環(huán)境，被業(yè)界人士稱為“破冰之旅”。

　　長期以來，受規(guī)模經濟、資產結構和生產經營自身特點所局限，小企業(yè)的經營風險大、貸款需求頻率高、貸款規(guī)模小、缺乏高質量資產做抵押，小企業(yè)貸款在商業(yè)銀行諸多業(yè)務中一直被歸為風險大、管理難、成本高的業(yè)務類型。小企業(yè)“貸款難、融資難、結算難”成為了長期困擾其發(fā)展的痼疾。以中國小企業(yè)經濟最為發(fā)達、信用環(huán)境且相對不錯的浙江省為例，全省約有百分之七十的中小企業(yè)存在著融資難問題，其中又以小企業(yè)居多。

　　在對小企業(yè)貸款難癥結的探究中，人們似乎更多地愿意將它歸咎為中國商業(yè)銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行的內部機制以及產權體制等方面存在的各種弊端。因此，隨著《指導意見》的出臺以及國有商業(yè)銀行股份制改造成功，新的公司治理機制建立，很多人樂觀地認為小企業(yè)融資貸款難問題可望在年內出現(xiàn)明顯的轉機。

　　但是，冷靜地想想，這一問題真的能就此迎刃而解？小企業(yè)貸款，真的能不再難了嗎？

　　似乎沒有人能給出肯定的回答。

　　客觀的說，中國小企業(yè)貸款難問題形成的背景十分復雜，不僅與社會整體信用環(huán)境有關，還與中國金融市場發(fā)育程度、銀行自身定位以及信貸管理體制等密切相關。中國資本市場功能的缺失導致商業(yè)銀行承載了過度集中的風險以及由此而帶來的潛在流動性壓力，這也是造成小企業(yè)貸款難問題的深層次原因。因此，如果資本市場的改革不能加速推進，那么解決小企業(yè)貸款難問題會加倍困難。

　　從銀行方面看，素來習慣了向大企業(yè)推介貸款的國內金融機構在對小企業(yè)貸款業(yè)務的開展上仍是相當謹慎。某銀行負責人坦言，“銀監(jiān)會發(fā)布的只是一個指導性意見，各商業(yè)銀行還得在自負盈虧、自擔風險和市場化原則下進行小企業(yè)貸款制度創(chuàng)新和產品創(chuàng)新。因此，對小企業(yè)短期內降低貸款門檻的可能性并不大。”

　　目前，國內銀行在小企業(yè)貸款制度創(chuàng)新和產品創(chuàng)新方面仍缺乏必要的經驗，對于如何控制小企業(yè)貸款風險等實際問題掌控乏力。盡管銀行業(yè)對小企業(yè)態(tài)度開始有所轉變，但仍認定小企業(yè)應以發(fā)展股權融資為主，如風險投資等。許多銀行實行的小企業(yè)貸款第一責任人制和貸款責任終身制，對解決中小企業(yè)貸款難問題收效甚微。

　　所有這些問題的存在，為小企業(yè)貸款難題的破解設下障礙，小企業(yè)貸款仍是“萬里長征路難行”。可喜的是，曙光已是初現(xiàn)，可望為中小企業(yè)融資帶來轉機，創(chuàng)造良好的環(huán)境。完