新規首位受益人獲賠5萬元

　　廣州一位投保人(下稱“A女士”)近日從保險公司獲得了5萬元的重疾險理賠金，而同一份保單，她此前卻曾遭遇過拒賠。

　　A女士成為《重大疾病保險的疾病定義使用規范》(下稱“新規”)出臺后的首位“受益人”。

　　從“不賠”到“賠”，經歷了怎樣的變化？理由又是什么？因為新定義下“可賠”原則發生了變化，保險公司需要作“追溯理賠”。

　　重大疾病保險(下稱“重疾險”)在我國的發展一直都是麻煩不斷，但是隨著新規在本月初的正式出臺，原本紛亂嘈雜的重疾險市場即將進入“大一統”時代。

　　注意“追溯理賠”

　　2005年11月，A女士在保險公司購買了一份重大疾病保險及相關住院醫療保險。今年3月，她去醫院檢查，病理報告顯示 “雙側結節性甲狀腺腫，左側乳頭狀微小癌”。A女士辦理了住院并做了雙側甲狀腺次全切除手術。

　　一個星期后，A女士出院，并向保險公司申請重大疾病保險和住院醫療保險的理賠，當時保險公司根據保險合同賠付了4831.3元的住院醫療保險金。但是重大疾病保險金卻沒有賠付，因為根據A女士當時所投保的重大疾病險的條款，非危及生命的癌癥，如早期“甲狀腺或膀胱的乳頭狀癌”屬于責任免除范圍。

　　本身從事醫護工作的A女士，對此并沒有提出異議。

　　今年4月初，新規正式出臺。根據新規，A女士所患的疾病屬于“惡性腫瘤”的可賠范圍以內。于是保險公司又重新審核了她的理賠申請，并將全額5萬元的保險理賠金轉至她的銀行賬戶。

　　《第一財經日報》了解到，部分保險公司已經明確表示，對于事故日期在2005年4月1日至2007年3月31日前的有效保單，只要客戶能提供完整的資料，仍將選擇新老定義中有利于客戶的標準進行審核。這意味著在兩年內曾因老條款的相關規定被拒賠的重疾險客戶，將有機會按照新的標準定義獲得“追溯理賠”，這樣的設定對老客戶而言更加公平。

　　投保重疾險：當心、用心、細心

　　自重疾險新規出臺以后，投保人最為關注的問題莫過于自己的老保單是否適用新標準的問題。目前，除了太平洋安泰人壽以外，光大永明、中意人壽等保險公司均已作出承諾，將選擇新、老定義中有利于客戶的標準進行理賠審核。

　　國內第一代專業健康險保險公司瑞福德健康保險公司副總裁尤友明向《第一財經日報》表示，事實上，新規是有利于投保人比較和選購重疾險產品的。

　　他提醒，投保人在投保重疾險時，一定要根據需求認真選擇合適的產品，遇見不明白的地方一定要向保險公司咨詢清楚；在作出決定之后，投保人和被保險人一定要仔細閱讀并如實填寫保險單，因為如果相關情況沒有如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。另外，投保人和被保險人一定要親筆簽名，否則會引起糾紛。

　　投保后需要注意的事項同樣很多。尤友明說，投保人在收到保險后應再次仔細閱讀合同的具體內容，重疾險通常設有10天的猶豫期(起始日為投保人書面簽收保單日)，投保人若發現購買的產品和自身需求不相符時，在猶豫期內退保，保險公司會全額或在扣除保單工本費后無息退還已交保險費，并且自始不承擔保險責任，但是投保人在猶豫期之后退保，將會有比較大的費用損失。

　　“如果投保人選擇分期繳納保險費，為了保證保單的有效性，投保人要按期繳納保險費，逾期未繳的，超過60天的寬限期后，保險合同效力中止。”尤友明提醒，在保險合同效力中止后兩年內，投保人可以向保險公司申請恢復合同效力，保險公司作出同意復效的決定后，投保人在補交保險費后，合同的效力將會恢復。反之，自保險合同效力中止后兩年內，雙方未達成協議的，保險公司則有權解除合同，屆時，投保人的利益就會有比較大的損失。(陳天翔）