續保半小時后發生交通事故致人死亡

　　車險“真空期”出事故，保險公司能免責嗎？

　　購買車險時，一些人會認為交納保費保險期間即開始計算，但很多保險公司以行業慣例為由將保險期間起算時間記載為“次日零時”，致使被保險車輛出現保險“真空期”。如果在“真空期”內發生交通事故，保險公司應否承擔賠償責任呢？近日，廣西龍州縣人民法院審結了這樣一起機動車交通事故責任糾紛案，為類似糾紛處理提供了參考。

　　2023年5月17日，張某駕駛的重型自卸貨車保險到期。2024年5月24日15時13分，張某向保險公司為該車投保交強險及商業三者險，15時34分收到電子保單，其上明確保險期間為“2024年5月25日0時起至2025年5月24日24時止”。投保當天15時50分，張某駕駛該貨車超車時與王某所騎電動摩托車相撞，王某經搶救無效死亡。交警部門調查后，認定張某承擔事故全部責任。王某親屬因賠償問題與張某及保險公司協商未果，遂將二者共同訴至龍州縣人民法院，請求判令賠償各項損失共計46萬余元，并要求保險公司在交強險和商業三者險限額內承擔賠償責任。

　　庭審中，保險公司抗辯稱，事故發生在“零時起保”前，不在承保期間；張某則認為“零時起保”是格式條款，保險公司未明確說明，應自出單時即時生效。最終，法院判決保險公司在交強險限額內賠償18萬元，其余損失22萬余元(已扣除張某墊付的費用)由張某自行承擔。

　　類似糾紛時有發生。2023年1月11日中午，趙某在某保險公司投保了交強險(電子保單)。當日下午，趙某駕駛該車發生交通事故，造成王某十級傷殘，趙某承擔此次事故全部責任。王某提起訴訟，保險公司辯稱，保單載明“保險期間自2023年1月12日0時0分起至2024年1月11日24時0分止”，本次事故未發生在保險期間內，故不應承擔責任。一審法院審理后判決，保險公司在交強險限額內賠償王某13.5萬余元。宣判后，保險公司提起上訴。重慶四中院審理后認為，趙某在給案涉車輛投保交強險時，該車已經脫保，保險公司在承保時應當是明知的，讓其按照“次日零時生效”出單，使案涉車輛在投保后至保單生效前處于運行風險，不符合交強險保護受害者合法權益的設立目的，保險公司應在交強險限額內承擔賠償責任。遂判決駁回上訴，維持原判。

　　從這兩起案例來看，交強險與商業三者險在“零時起保”條款效力認定上還是存在差異的。

　　交強險是法定強制保險，其設立目的是通過國家強制力保障交通事故受害人的基本權益，具有社會公益性和強制性。在投保人脫保續保的情況下，保險公司若未履行提示選擇生效時間的義務，直接適用“零時起保”條款，顯然不符合交強險即時保障的立法初衷，該條款自然不能約束投保人。

　　而商業三者險屬于自愿投保的商業保險，遵循契約自由原則，投保人與保險公司可以協商約定保險合同的生效時間。在認定條款效力時，需結合投保人的認知能力、交易習慣等進行綜合判斷。如果是職業駕駛員或老司機，其對商業保險的操作流程、條款內容通常具備一定了解，收到保單后未對保險期間提出異議，應視為接受合同約定。若投保人是首次投保的個人車主，缺乏保險經驗，對條款理解存在局限的情況下，保險公司若未對“零時起保”條款履行充分的提示和說明義務，投保人主張該條款無效的，法院會結合具體案情審慎審查。

　　揚子晚報/紫牛新聞記者 郭一鵬

　　來源：揚子晚報